云南信托与小象优品合作放贷被银保监会云南监管局要求整改。云南信托作为消费四大信托之一，屡屡栽在合作伙伴身上，此次的小象优品也是备受诟病。

撰文 | 王别闹

出品 | 消费金融频道

有消息指出，云南国际信托有限公司（一下简称“云南信托”）因与小象优品合作放贷，涉嫌外包风控业务、利率过高、为无放贷业务资质机构放贷三方面违规行为被银保监会云南监管局责令整改。

小象优品是无锡源石云科技有限公司旗下信贷平台，云南信托充当了其资金来源方。

一个状况百出

第一大问题是涉嫌外包风控业务问题。《关于规范整顿现金贷业务的通知》中，明确规定，银行业金融机构与地方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。

第二大问题是利率过高。云南信托与借款人签订合同利率高达36%，但是根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，人民法院仅支持借贷双方约定的利率未超过年利率24%的利息。云南信托作为持牌机构，设定的36%的利率明显过高。

而且违反了《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发2012 3号）中“不得一浮到顶，银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额”的规定。

第三大问题，小象优品并不具备放贷业务资质，云南信托作为信托通道变相为其发放贷款，违反《关于规范整顿现金贷业务的通知》中“银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款”。

基于这三大问题，云南银保监责令其整改。

云南信托是持牌金融机构，被称为消金四大信托之一，2013年就开始布局消费金融业务，到2020年已实现对接上百家消金资产端，消费金融总放款金额超数百亿。

云南信托经营业务主要包括自营业务以及信托业务，自营业务由证券一级市场投资等，信托业务氛围证券投资类、财产权类、货款融资类、消费金融等。根据此前曾披露的信息，云南信托2018年净利润2.9亿，信托业务净利润亏损117亿，之后的2019年年度报告仍未公开。

在2019年的承兴国际大案中，云南信托曾为承兴国际相关公司广州承兴营销管理有限公司（现名为“广东中诚实业控股有限公司”）发行多款“云涌”系列信托产品，信托资金用于购买广州承兴持有的电商龙头（包括但不限于京东、苏宁等）作为付款方的应收账款。但云南信托审查不够严格，未发现广州承兴伪造业务合同，导致云南信托6只产品暴雷，超11亿元面临兑付困难。

除了与人合作踩雷，云南信托亲自下场入局试水现金贷也没砸出好水花——刚上线云信小水牛没多久，投诉就接踵而至。用户投诉云南信托小水牛产品存在利息过高、暴力催收等问题，没几天小水牛就更名成了“云南信托非人信贷服务平台”。

一个备受诟病

云南信托不着调似的探索者自己的消费金融道路，选择的合作平台似乎也不怎么靠谱。

小象优品官网自我定位为海淘网购平台，主打分期购物，能为用户提供母婴用品、轻奢品、小家电等产品，对借贷业务少有提及。

但实际上，小象优品的主要业务还是现金贷。小象优品有分期产品“小象钱包”、信贷产品“颜值卡借款”以及信用卡还款业务“小象还款”，在其官方微信公众号能够使用贷款类服务。

根据投诉平台聚投诉信息显示，小象优品的投诉量为7888，均涉及高利率、暴力催收、信息泄露等问题。

一位花先生投诉称，自己在2018年12月在小象优品平台借款了5000元，分12期偿还，每期还款566.67元，加上每个月90元的担保费，每月实际还款656.67元，12期合计还款7880元，认为小象优品还款利率超出国家标准。

从投诉内容来看，小象优品不仅利息高，催收也很暴力。曾女士称自己借款8900元已经还款11000元还在被暴力催收，催收人员拨打其通讯录中好友并出言辱骂，并且拒绝承认自己催收。

管先生称自己在小象优品借了5000千元，还款6800元，还存在担保费和管理费，催收过程中不仅被爆通讯录，对方还发P图以示恐吓，并且通过第三方催收人员拨打通讯录中的电话，对其家人和朋友进行侮辱和骚扰。

信托公司通过作为消费金融提供方的资金供给方切入消费金融业务，对于没有搭建完善信贷系统和个人信贷风控系统的信托公司来说，的确是一种切入消费金融的便捷途径。

但是，如果信托公司的合作伙伴不具备放贷资质，还有什么能力参与抢占现金贷市场。信托公司应当着重于搭建信贷系统、建立完善的非人信贷风控体系，才能真正应得参与市场竞争的能力。

云南信托一直有消费金融业务的野心，但缺乏核心竞争力，选择合作伙伴不够严谨，赢面并不乐观。