人民币存款利率不断下调，大额存单、理财等保本产品的光环逐渐褪色。去年底至今年一季度以来，各类高利率美元存款产品风靡网络，吸引了众多目光。近日，山西晚报记者走访了银行、储户，发现太原本地银行机构没有高利率美元产品售卖，并提醒普通储户，高利率产品风险、来源尚不清楚，小心踩坑。
太原暂无高利率外汇存款产品
人民币利率不断走低，3.5%以上的人民币存款产品已难觅其踪。与此同时，美元不断加息，利率随之上扬。随着美元去年10月份以来频繁加息，美元的基准利率目前已接近4.6%，创了近15年以来的最高水平。由此，美元高利率存款受到储户们的关注。
4月10日，在中国银行太原某营业网点内，一位市民正在柜台咨询如何开立美元现钞账户，这位储户告诉山西晚报记者：“最近北京有朋友都在推荐把人民币存款转换为美元存款，趁美元持续加息的东风，在利息和汇率上博取一些收益。”但在咨询清楚后，这位储户放弃了美元储蓄的想法，因为普通美元存款业务利率低于人民币理财收益。
记者从建设银行、工商银行、光大银行等不同的银行机构营业网点了解到，目前一年期、两年期美元存款挂牌利率是0.8%，没有利率上浮的高利率存款产品。其中，股份制银行光大银行有一款“周周存”存款产品，利率可以上浮到1%-1.1%。多家银行工作人员告诉山西晚报记者，外币存款没有网传那么高的利率，都比较低。
但网传的高利率确实存在，山西晚报记者致电中国银行北京一网点后获悉，目前北京地区5万美元起存，一年期利率最高可到4.8%-4.9%。但不同地区利率政策不同。在中国银行太原平阳路一网点内，理财经理告诉山西晚报记者：“太原政策与北京不同，在太原，如果客户等级高，有利率会上浮的存款产品，最高一年期利率能上浮到4.5%。”随后，山西晚报记者了解到，中国银行的客户登记分为理财级（20万），财富级（100万），私人银行级（600万）。级别不同，美元存款利率上浮不同。同样是以起存2000美元为例，理财级客户一年期利率达到3%，半年期2.6%；财富级客户一年期3.5%，半年期2.9%；私人银行级客户一年期4.5%，半年期3.7%。对于普通储户来说，以理财级、财富级居多。
此外还需要注意的是，美元存款产品汇率、利率每天的报价都不同，按当天存入利率报价计算，后续利率不会再进行浮动。
贬值风险不可预估
单从收益率指标来计算，若储户以5万美元购入1年期4.5%利率的美元存款产品，一年后的利息可达2250美元，以4月10日1美元可兑换6.8779元人民币计算，可赚金额为1.55万元人民币。对比人民币存款产品利率来看，若以5万美元（34.39万元人民币）购入1年期3%人民币存款产品为例，一年后的盈利为1.03万元。超过50%的高收益诱惑了不少储户，但在采访过程中，多位银行客户经理均向山西晚报记者表示，不建议盲目买入。
美元与人民币存款产品不同点在于币种不同，由于中美政策不同，存款利率也存在差异。美元存款产品利率虽高，但美元融资成本也高，并且近年美元汇率波动剧烈。美元存款产品利率维持高位，叠加近日美元汇率有所反弹，可能增加美元存款产品的吸引力；但近期美元走势反复，波动较剧烈，需要防范潜在汇兑方面风险。
“目前美国正处于加息通道，汇率的变化每天都有不同。加息后所有的美元都会回流至美国，人民币处于升值阶段，也就说明人民币‘更值钱’了，那么相应的兑换的美元就少了。”一位股份制银行理财经理表示，“比如，1美元之前可以兑换6.8元人民币，人民币升值后1美元可能只能兑换6.7元人民币。”也就是说，若储户在换汇的高位将人民币换成美元购买美元存款产品，在美元贬值后资金就会出现亏损。“汇率买卖有风险，储户买入需要仔细斟酌。”该理财经理表示。
有闲钱可尝试美元存款
从储户角度来说，哪类群体适合购买美元存款产品？
“当前美元存款产品利率水平还维持在一个相对较高的位置，对此前有过投资经验的储户来说，现在适当配置一些美元存款产品较为合适。但不排除美元有持续贬值的可能，这也会导致美元价值下降。对一些资金量小的、追求收益稳健的储户，还是建议选择人民币存款产品，虽然人民币存款产品利息偏低，但安全性、稳定性可以保证，存款的内在价值不会大幅度波动。
美元本身汇率波动相对比较大，近期，美元存在一些贬值因素，而当美元存款产品到期换成人民币后，由于美元的贬值整体收益价值也在下降。其次，储户将人民币转换成美元存款产品规模会受到一定的限制。在“去美元化”的背景下，再加上我国经济稳健发展的背景，人民币升值是一个长期趋势，储户应从汇率变动、利息收益角度综合考虑，再决定是否选择美元存款产品。
中国银行营业网点工作人员告诉山西晚报记者：“在银行开通个人外汇储蓄账户，可以存美元、欧元、日元、港币、英镑、加拿大元等20多种外汇。存款有活期存款、定期存款、通知存款，以及其它经监管机关批准的存款。期限可以有一个月、三个月、六个月、一年、二年等多个档次，储户选择普通活期存折、活期一本通、定期一本通、定期存单等多种存款方式。以上说的这些存款，又分为现汇账户和现钞账户。”
如果需要进行美元存款提现操作，值得注意的是，如果存款到期，需要储户持存折/存单在储蓄柜台凭密码支取存款。从外汇储蓄账户中提取现钞，当日累计等值1万美元以下(含)的，可以在银行直接办理；超过上述金额，需要凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇局事前报备。银行凭本人有效身份证件和经外汇局签章的《提取外币现钞备案表》为储户办理提取外币现钞手续。还需要注意的是，等值1万美元及以上的外币现金取款，储户需要至少提前一天通知银行，以便银行进行备付现金的准备。
来源：山西晚报
