摘要：受疫情影响，虽部分消费者信用卡使用热情大幅减退，部分银行出现信用卡贷款在个别时点上增长放缓的情况，但信用卡交易额整体处于增长状态。信用卡资产质量整体也保持稳定。
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 卢梦雪 冉学东 北京报道
近日，一居住于上海的经济学家发微博表示，居家期间，因5月份账单仅有11.4元，她收到了招行私人银行部客户经理的“慰问电话”。也有居于北京的持卡人向记者表示，5月以来，她的信用卡消费额降低了近10倍。
与此同时，记者在投诉平台注意到，众多信用卡持卡人因还款能力降低带来的一系列问题投诉银行，该类群体诉求多为降低分期还款利率、返还违约金、协商还款、停止催收等。
《华夏时报》记者通过调查发现，受疫情影响，虽部分消费者信用卡使用热情大幅减退，部分银行也出现了信用卡贷款在个别时点上增长放缓的情况，但银行信用卡交易额整体仍处于增长状态。同时，通过提高逾期贷款认定标准等手段，信用卡资产质量整体也保持稳定。
此外，疫情以来，多家银行推出了延期还款、临时增额、分期优惠、提供征信保护及修复等措施，以期缓解疫情之下信用卡持有人的还款压力，满足其用款需求，但因在申请上有一定限制，服务使用次数也有限，仍无法满足部分持卡人需求，导致相关的信用卡投诉量仍较多。
消费额大幅降低
“之前每个月信用卡消费在6000元左右，但4月底北京疫情爆发以来，5月份信用卡只用了600多元，相当于降低了10倍”。
家住北京海淀区西二旗附近的王女士持有一张交通银行的信用卡，这也是她主要的信用卡消费渠道。4月份以来，受到北京疫情的影响，她一直居家办公，信用卡消费额大幅降低。
“一是快递受到影响，物流要么很慢，要么就不发北京，所以这两个月基本没怎么网购；二是很多店铺、商场关闭了，5月1日以来北京还关闭了堂食，所以逛街、聚餐的费用大幅减少；此外，因为我不出门，对衣服化妆品包包的使用需求也降低了。”王女士在接受本报记者采访时表示，此前她主要的消费支出就是网购和线下聚餐、逛街，社区封控状态下，足不出户加上居家办公，使得她的消费额大幅减少。
“600多块基本都花在点外卖上了。”王女士表示，交通银行信用卡有“笔笔返”业务，通过该行信用卡买单，每笔都能优惠，有时候一笔可以减10元。
同样处于疫情区的刘女士信用卡消费额度甚至更低。与王女士不同，刘女士家住北京市朝阳区，疫情管控更为严格，日常有社区发的蔬菜包，“收不了快递，点不了外卖，连买菜的钱都省了，5月份四舍五入相当于没花钱”。
5月17日，位于上海的一名经济学家也发微博表示，由于一个月信用卡账单只有11.4元，她甚至被招行私人银行部的客户经理电话“慰问”，是否近两个月在信用卡用卡方面受到不顺心的事。在微博中，她表示，被关在家里两个月，受到线下物流停止的影响没有网购，支出的11.4元还是用于购买腾讯音乐，毕竟“这个不需要物流”。
为防止疫情的扩散，北京、上海等部分区域曾采取了足不出户、暂停物流及交通、关闭线下门店等措施。《华夏时报》记者在采访调查中得知，有众多疫情区消费者信用卡使用出现了上述消费额大幅降低的情况。
在今年的一季度业绩交流会上，招商银行也提到，该行信用卡贷款受疫情影响，在个别时点上出现了增长放缓。
但这一现象似乎并没有对信用卡市场整体交易额造成太大影响。从银行财报披露的数据来看，银行信用卡交易额整体仍处于增长状态。
根据2021年财报数据，信用卡消费金额最多的为招商银行，超过了4万亿，其次为平安银行、建行、交行，消费金额处于3万亿-4万亿之间，中信、光大、兴业、民生、工行、农行均在2万亿-3万亿之间。
从增长率来看，2021年信用卡交易额除建行、工行、中行和浙商银行下降外，其余银行消费金额均较上年增长。其中恒丰银行以53.08%的增长率位居首位，民生银行、中信银行和邮储银行均实现了超过14%的增长，招行增长9.73%，平安银行增长9.8%。
平安银行也在一季度报告中表示，截至2022年3月末，该行信用卡应收账款余额6062.59亿元，较上年末略下降2.4%，但一季度信用卡应收账款日均余额6176.73亿元，较去年全年增长了10.1%。
申请条件有“限制”
疫情同时对持卡人的还款能力提出了考验。
《华夏时报》记者在调查过程中发现，因居家办公、商铺暂停营业等因素，许多信用卡持卡人的收入受到影响，还款能力下降。
2020年2月，央行、银保监会等五部门曾联合发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，提出对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
5月31日，记者采访了多家银行得知，目前包括国有大行、股份行在内的众多银行，针对疫情影响，仍有延期还款、增加临时额度、分期还款费率优惠、提供征信保护及修复等举措，但申请条件有一定限制，且需经过审核。
以工商银行的延长还款服务为例，申请者登记相关信息后，当地分行的工作人员将通过申请人员的工作单位、受疫情影响的程度判断是否符合延期还款条件，决定是否进行延期还款办理，顺延期无违约金，不影响征信情况。
据了解，工商银行北京地区的延期还款目前仅针对4类人群，包括第一类是直接参与疫情防控、处置的医护人员、直接参加疫情防控的军队、武警、政府的公务员或社区的服务人员、志愿者等；第二类是支持疫情防控的运输物业，比如说是邮政、快递等行业的从业人员，包括货车司机、出租车司机、快递投递员等；第三类是支持居民日常生活的零售、食品、餐饮、网店等行业的从业人员等；第四类是因为感染了新冠肺炎住院治疗或隔离的人员、疫情防控需隔离观察的人员、受疫情影响暂时失去收入来源的人群。其他地区的延期还款政策及具体情况需具体咨询。
农业银行的延期还款政策与工商银行略有差异，延期还款期间虽不产生违约金，不影响征信，但并非全额减免利息，而是采取“利息打折”政策。据客服介绍，普通的信用卡逾期的年化利率为18.25%，申请延期还款后利息可以打八折，年化利率在13.14%-14.6%。申请者需提交受到疫情影响的相关材料及真实性承诺书，后续由对应分行进行审核，对于使用的人群无具体限制。
相同点在于，上述两家银行申请的延期还款目前只能申请一次，期限均为30天。据记者不完全统计，目前延期还款服务期限最长的为邮储银行，可为符合条件的客户提供最长6个月的延期还款服务。
作为补充，除延期还款外，农业银行还针对受疫情影响的人员提供分期还款的优惠。具体来看，一般情况下，针对普通客户分期还款费率最低为0.6%，申请受疫情影响的分期还款后，普通客户三期分期费率调整为0.24%，六期费率调整为0.21%，九期、十二期费率调整为0.2%。针对医护类、公务员类客户，优惠力度更大，三期、六期分期还款可以免手续费。
股份行中，兴业银行也通过向部分客户派发消费分期、账单分期手续费折扣红包等方式应对疫情影响，据介绍，客户可直接通过微信、手机银行、“好兴动”等渠道进行线上办理。
综合来看，大部分国有行和股份行均有类似政策，在申请次数（1次）、期限（基本不超过30天）、人群认定标准（受疫情影响）上也大致相同，此外，中国银行还可以为符合条件消除逾期征信记录。
但值得注意的是，持卡人能否享受相关服务的关键在于是否符合银行对“受疫情影响”的判断条件。
投诉量高企
银保监会数据显示，2021年第四季度，涉及信用卡业务投诉44968件，环比增长1.3%，占投诉总量的49.6%。
记者在黑猫投诉平台注意到，银行多措并举下，近期信用卡逾期、催收之类的投诉量仍高企。其中多数投诉者是因受疫情影响，丧失收入来源/收入降低，导致还款能力降低造成，该类群体诉求多为降低分期还款利率、返还违约金、协商还款、停止催收等。
而根据2021年财报数据，商业银行的信用卡资产质量总体保持平稳。
从已披露的不良率来看，多数银行信用卡不良率较2020年末有所下降。其中民生银行信用卡不良率最高，但已同比下降了0.33个百分点；农业银行信用卡不良率最低，较上年末又下降0.56个百分点。兴业银行则出现了信用卡不良率0.13个百分点的小幅上升。
记者注意到，有银行提高了对信用卡业务逾期贷款的认定标准。
如兴业银行于第四季度将信用卡逾期认定时点提前。该行风险投资管理部总经理在2021年业绩发布会上表示，2021年兴业银行本可以做到信用卡不良的双降，但主动放缓处置，主要有两个方面原因：一是为了支持新冠疫情防控，保护消费者权益，对受疫情影响的客户适当放缓处置，鼓励客户在疫情缓解之后主动还款。二是考虑到去年信用卡逾期认定标准趋于严格，所以也需要给客户一定的适应期。
招商银行将信用卡不良的认定标准由逾期90天提前到逾期60天，同时按照监管的要求，将信用卡逾期时点的认定由下一账单日前置为本次账单的还款截止日，平均提前约8天。招商银行表示，一季度招行信用卡新生成不良贷款 87.68亿元，同比增加15.99亿元，主要是受逾期认定时点调整政策、执行逾期60天以上下调不良政策并叠加疫情影响导致。
平安银行董秘在答投资者提问中也提到，为更好落实监管要求，该行从2021年四季度起对信用卡贷款逾期认定时点进行了调整，受此影响，逾期贷款余额占比较上年末上升。
