我是从2015年开始接触和使用支付宝，当时主要是因为要在网上购物，必须注册支付宝用于支付。后来在使用的过程当中逐渐发现并开通了蚂蚁花呗以及借呗功能，发现使用花呗支付似乎更加方便，每月只要按时还款就不会产生额外的费用，并且每月还款的时候还能知道自己上月究竟消费了多少。最主要的是当时刚上班收入不高，使用花呗支付还能缓解一部分的生活压力，就这样逐渐就养成了凡事消费都使用花呗支付的习惯。

随着时间的推移，慢慢发现花呗的账单越来越多，逐渐出现了还花呗账单都有压力的程度，在无法周转过来的时候又碍于求助于同事、朋友，从那个时候就开始使用了借呗。当时借呗的利息显示是日利率万6，也就是说借1000元使用一天才6毛钱，感觉好像也不多。直到最近，听到有朋友说他的借呗已经周转不开了，濒临逾期的状态，每月要产生多少多少的利息，于是我才仔细计算了一下我借呗的利息。

不算不知道，一算吓一跳，万6的日利率，也就是相当于借1万一天6元钱的利息，那么转化为年利率就是6X365/10000=21.9%，也就是说借支付宝借呗1万使用一年的利息就要2190元，那么如果是10万就需要支付21900元。天呐，我一个月的工资都才5000块，这些年支付了借呗多少利息？越想越心疼！

那么这个借呗21.9%的年化利率到底有多高呢？对比一下银行的利率就大概有一个整体的概念了，现在一般银行的借贷年化利率在4%-6%之间，一般住房贷款的利率也是5%左右。也就是说借呗的利率大概是银行利率的3-4倍。与此同时，我还计算了花呗如果分期的费用，结果得出差不多的结论，甚至不比借呗的利率低，事实上花呗分期、最低还款的用户也不在少数。互联网发展至今，类似花呗借呗的服务已经不少，他们之间各有不同，有的比借呗的更高，也有的比借呗更低的，所以我们在实在没办的时候也要选择较低的那种，下面我们来总结一下我这些年使用的几个服务。

第一个，蚂蚁花呗。这是我最早使用的服务，但是我一般只用来正常消费支付，很少分期或者选择最低还款，因为无论是分期还是最低还款，花呗都跟信用卡一样要收取相应的手续费或者利息，折算下来的年化费率也超过了18%。最开始的时候我芝麻信用分是662分，花呗只有2000元的额度，现在已经涨到了6000元。

第二个，蚂蚁借呗。当年第一次使用借呗是用于还花呗的账单，利率是万6，借一两千元的时候真是不觉得这个费用有多高，甚至还觉得好像已经很低了，如果是金额放大确实有点吓人。好在这些年我也只是在当今的时候偶尔使用一下，最近已经有超过一年没用过了。

第三个，小狗花钱。小狗花钱是我一年多前才接触并开始使用的服务，当初也是看到它的利率比借呗要低，日利率只有0.0136%，折合年化利率是4.9%，整整比借呗便宜1/4左右，已经非常接近银行的利率了。只不过这个小狗花钱的要求比较高，好像是需要芝麻信用分650以上（我现在芝麻分已经712分了），满足条件直接在这个公众平台查看额度，这个不是存在于支付宝哦，而是在微信提供服务，一般额度是在2万-20万之间，使用一次即可激活，以后放着备用也是不错的选择。

当然，最后还是希望大家能管住自己的手，不到万不得已不要使用花呗借呗这些服务，尤其是借呗，使用即产生费用，利息是按天计算的。

至于花呗，也不要分期还款、最低还款，分期还款的利息也不低，最低的还款的利息甚至比借呗还要高。如果在可控的情况下使用花呗支付每月能够按时全额还款也还是可以，可怕的就是管不住自己的手和控制不了内心欲望的膨胀。

关于消费有多少实力花多少钱，借呗最多做个应急周转或者备用。对此不知道大家是怎么看的呢？欢迎给我评论留言。