金融 / 财税/法务|定制化咨询服务 编辑 /褚小辉

今年有许多企业主咨询小褚，我们公司的产品非常不错，政策也十分看好，但是为什么我们就融不到资金呢？

针对这类问题，我们在举办的线下沙龙上都有讲过，针对小微企业应该如何建立正确的融资思维；

关注这个主题小褚将从以下几个方面进行阐述：

1、小微企业为什么融资难、融资贵？

2、如何解决融资难、融资贵？

3、小微企业为什么要找我们，而不是直接去找银行贷款呢？

今天小褚跟大家主要聊一聊小微企业为什么融资难融资贵？

其中第1~3是政策层面的解读，第4~7条是市场层面的解读；

1、政策扶持力度不够：

我国是以公有制为主体，以私有制为补充的体制，每次政策的“放水”过程中都会经历两个大环节：钱先从央行放给商业银行，然后商业银行再发给企业、地方政府和个人；

从“央行到商业银行”，被称之为“宽货币的过程”，而从“商业银行到企业和个人”则是“管信用的过程”；

所以，每次政策放水时，央企国企先接到水，再通过基础设施建设，项目投资等方式传导给小微企业；

从而导致出现了“大企业授信过剩，小微企业授信不足”的现象了；

2、信用评价体系不健全：

大家应该有听到过，银行的放款逻辑就是当铺思维，只看重抵押物，忽视了企业当前的经营情况以及发展前景，如果从信用评级体系的完善过程中来看，银行的确是有点冤！

没有海量的数据做支撑，银行只能凭借抵押物的价值来审批贷款了！

值得高兴的是，企业纳税数据、开票数据，缴纳社保数据、公积金缴纳数据、研发投入数目、甚至是个人缴纳的物业费、水电费、暖气费等都逐步接入了大数据中心，为银行审批贷款提供了宝贵的数据来源；

这几年银行不断地创新，也推出了很多纯信用贷款产品，比如说：税金贷、发票贷、中标合同贷等应运而生，为小微企业提供了流动性支持；

3、信用担保体系不健全：

小微企业的信用担保结构过于单一，目前主流的一些担保主体均为国有担保公司，而民营担保公司抗风险能力太弱，担保收益和风险不成正比，只要出了一两笔坏账代账那么公司也没办法正常运作了！

目前并没有明确的法律法规对小微企业担保机构和银行间行为进行规范，担保资金的补偿机制也是不健全的；

上述的三条都属于政策相关的影响，下面我们在聊聊市场方面：

4、没有做好贷前规划：

小微企业手上的业务订单情况如何，对应着需要多少资金，还款计划怎么样，能承受多少资金成本，担保方式如何，征信是否良好等？

如何让银行的低息资金与自己项目订单高效契合，离不开我们贷前做好详细的规划方案；

5、银行与企业之间的信息不对称：

目前武汉市场各家银行的最新政策和新产品不能第一时间传达到企业手中，虽然每家银行都有线上APP，但是小微企业不可能下载所有银行的APP，即便是下载了！也不一定能第一时间看到与自己匹配的信息；

如果想通过银行客户经理传达到位那就更难了！资深点的客户经理的贷款余额超过三五千万，对应的放款客户数量达到了几十个，还不包括没有放款成功的客户了，他们每天的工作状态大家可以想象得到！

像我们会融这样既专业又正规的咨询公司，恰恰是可以解决市场这个痛点的，我们对于银行政策非常敏感，各家银行的最新政策我们第一时间获得，同时我们对于小微企业的生存状况非常熟悉，无论是老客户还是新客户，我们在第一时间为其匹配规划最适合的解决方案；

我们认真了解小微企业的动态需求后，提供定制化解决方案，再将其精准的匹配到银行端，客户经理将内部的贷款流程走完，我们与银行分工明确，各司其职；

6、小微企业的负债率较高，盈利能力较弱：

负债较高，想通过银行融资是一个硬伤，那么该如何破局呢？

核心点在于提供企业的盈利能力，这个问题不仅仅是金融领域的问题，还涉及到知识产权、专利、高新技术企业规划、财税、企业市场定位、营销策划、供应链等共同整理的规划；

小微企业主如果不能站在更高的维度进行规划，那么很难在根本上解决融资难融资贵的问题，专业人做专业事，企业主最擅长的是公司旗下的产品研发、生产经营、市场开拓及售后、而企业运营过程中的金融、财税、法律、高新技术企业规划、政策融资等专业领域还是要交给专业的团队进行打理；

7、没有专业的融资团队；

小微企业主并不懂金融，也没有精力和财力专门去聘请一个专业团队来当顾问，最后花费不少冤枉钱，最终还没拿到结果！

小褚总结：企业在发展的道路上已经占用100%的精力及时间，助力企业发展的事情上还是需要有专业的人助力，这其中包括：债权融资、政策融资、股权融资，你的企业或自己是否陷入个贷内卷而无力自拔呢？