在微信平台上前面用一篇文章介绍了招商信诺自在人生年金保险能不能跑赢通胀及其一些基本功能，

招商信诺自在人生年金是一款纯粹的养老年金，在目前市场上，是比较出众的一款年金，但并不适用于所有人，在意下面特点的慎选！

一起来排坑

一、不能减保 /加保

相比去年的几款可以后期加、减保的产品,招商信诺自在人生年金在这一点上面失去了灵活性。

在加保方面，目前预定利率4.025%已经是稀有的产品，今年各保险公司新出的产品都是3.5%。

如果后面有闲钱想再投入，是无法加保的。所有想要锁定这个利率，需要在投入的时候就一次性到位。

在减保方面，中途急用钱只能通过用现金价值去贷款,但是前期的现金价值并不会太高。

二、保证领取20年后仍有现金价值,怎么最大化价值?

保证领取 20 年，指没拿够 20 年话就身故了，剩余年金是给受益人的。身故保险金后期是越来越少的，开始领取养老金后一直有现金价值，所以其实假如被保人 开始领取后，如果身体到了快挂了的程度，是可以考虑提前退保。

因为提前退保可能会比身故保险金多;但是也意味着万一又没身故，保单退保就终止了，后期要是没挂反而长寿的 养老金也领不到了。

这是以后需要考虑的问题。

三、月缴比年缴总保费更多，领取额度是一样的。

保费年缴最低 1 万，月缴费最低 900 元。

月缴的话1年的总保费比年缴多8%，领取的养老金是一样的。如

30岁男性，按20年缴，60岁开始领取。

按每年缴12000和按每月缴1080*12=12960领的养老金是一样的，都是领取29304/年。

不过好的一点是，年领、月领是可以每年转换的。

四、不同性别领取不一样

上面的例子，同样的投保和领取方式，如果是女性，60岁开始每年领取的养老金会低一点，应领取的养老金额度是28308/年。

这是保险公司根据大数据的精算逻辑来的，因为女性平均寿命比男性更高一点。

五、不能加投保人豁免

因为没有健康告知，所以也没有投保人豁免，只要求是有完全民事行为能力人即可投保。

另外，投保人被投保人关系:被保人小于 8 岁只能父母直系亲属投保；

8-18 岁的，可以隔代投保，而且只能线下投保纸质单不能走线上；

大于 18 岁的都可以投保。

六、领取年龄不能更改

一旦投保，月领还是年领可以更改，但是领取的年龄在投保时就需要确定，这个是不能更改的，只能退保重新买。

七、非身份证客户领取麻烦

身份证客户领取时，可以通过完美人生 APP 进行领取，不需要去柜台，但是每年都需要操作一 次;

非身份证投保客户需要去柜台领取。

八、没有万能账户

这款年金是无法附加万能账户的，只有一个主险。

比如有的保险公司有万能账户目前的现行利率可以高达5%-6%，这时候可以将主险的钱转入万能账户或者追加，享受比主险4%高一些的利率。

但现行利率也是浮动的，几年或者几十年后的利率都不保证的，只有一个保底利率，各家保险公司也不尽相同，一般在1%-3%。

九、如果不领取，继续生息利率较低

没有万能账户，那如果退休的时候手上还有闲钱，暂时用不了养老金，如果不拿出来还会继续生息吗？

会继续生息的，但只能按照 3%累计生息，也就是按上面所说的一般的万能账户中1%-3%中较高中3%来计息，无法继续按4%左右生息，而有的没有万能账户的年金不领取可按4.5%继续生息。

米柏研习社点评

每款年金多少都有些不同，很多条件都是具有双面性的。如果没有特别的要求，买irr(内部收益率）高的就好，如果有的想早一点把保费拿回来，这款年金可能不太合适，如果是纯养老保险，这一款是值得选择的。

如果还有一些其他特别的需求，则需要额外选择，建议根据自己的需要去选择合适的年金产品。

如果你对是否选择这款计划依然有困惑，或者有其它问题，欢迎后台留言。

来源｜米柏研习社｜全网同一ID

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