每天都从银行网点路过，看到里面忙忙碌碌的，银行职员身着干净历练的制服，露出职业性的微笑，暖心帮爷爷奶奶叔叔阿姨办理业务，存钱、取钱、汇款、开户、买定期理财、贷款等，以为看到的是银行业务的全部吗？当然，银行的业务包罗万象，绝不只是你眼前所看到的星星点点。网点在一个银行架构中是最底层的，是银行接触普通客户最直接第一层窗口，解决的是普通客户存钱取钱的基本金融服务，当然，银行为提高客户体验，也会有解决客户缴纳水电费等日常生活服务，但这些仅是银行一些细枝末节服务，在此不提。

也许，至此您对于银行业务仍没有一个系统的了解，那么，接下来我将为您对银行业务进行解构。

总的来说，银行业务主要分为负债业务、资产业务和中间业务。

1、负债业务

负债业务是形成商业银行的资金来源业务，是商业银行资产业务的前提和条件。归纳起来，商业银行广义的负债业务主要包括自有资本和吸收外来资金两大部分。

自有资本主要包括股本金、储备资金以及未分配利润。其中，股本金是银行成立时发行股票所筹集的股份资本；储备资本即公积金，主要是以税后利润提成而形成的，用于弥补经营亏损的准备金；利润是指经营利润尚未按财务制度规定进行提取公积金或者分利处置的部分。在商业银行的全部信贷资金来源中，自有资金所占小，一般为全部负债业务总额的10%左右，但是自有资金银行经营活动中发挥着十分重要的和不可替代的作用。它是商业银行开业并从事银行业务的前提；其次，它是银行资产风险损失的物质基础，为银行债权人提供保障；再次成了提高银行竞争力的物质保证。

吸收外来资金主要是存款，还包括向其他银行或中央银行的借入资金，同业往来占用资金及开展中间业务时的临时资金占用等。

①存款是银行负债业务中最重要的业务，是商业银行经费的主要来源。吸收存款是商业银行赖以生存和发展的基础,占到负债总额的70%以上。"对银行来说具有重要意义的存款"，马克思的这一论断清楚地揭示了存款业务在经济地位。

商业银行的存款种类可以按不同的标准来划分：按存款类别可划分为活期存款、定期存款、储蓄存款和通知存款等期限长短可划分为短期、中期、长期存款；按存款的经济来可划分为工商业、农业、财政性、同业存款等。

②借款负债是商业银行通过票据的再抵押、再贴现等方式向中央银行融入资金和通过同业拆借市场向其他银行借入资金进行短期活动。

1.向中央银行借款，是商业银行为了解决临时性获得资金需要进行的一种融资业务。向中央银行借款的方式再贴现、再抵押和再贷款等三种。

2.同业借款，是商业银行向往来银行或通过同业拆入向其他金融机构借入短期资金的活动。

③其他负债是指商业银行利用除存款负债和借款负债以外的其他方式形成的资金来源。主要包括：代理行的同业存款负债、金融债券负债、大额可转让定期存单负债、买卖有价证券、占用客户资金、境外负债等。

2、资产业务

资产业务，是指商业银行运用资金的业务，也就是商业银行将其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动，包括现金资产业务、贷款业务、证券投资业务，以贷款和投资最为重要。

现金资产业务是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总称。现金资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放在同业的存款、托收未达款项和托收中现金以及坏账准备金等。

贷款业务是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动，是商业银行资产业务中最重要的项目，在资产业务中所占比重最大。按保障程度(风险程度)，贷款可划分为信用贷款、担保贷款和抵押(贴现)贷款。信用贷款是指银行完全凭借客户而无须提供担保品而发放的贷款。担保贷款是银行凭借客户担保人的双重信誉而发放的贷款。抵押贷款(包括贴现)要求客户提供具有一定价值的商品物质或有价证券作为质押的贷款。这种标准划分，有利于银行加强贷款安全性或管理。银行在选择发放贷款方式时，应视贷款对象、贷款风险程度加以确定。

投资业务是指银行参与有价证券买卖而持有证券形成业务。银行投资购买有价证券主要包括：购买中央政府发行的国家债券，此业务约占证券业务的70%左右；购买地方政府发行的证券；购买公司(企业)发行的各种有价证券，如股票、债券。由于分业经营，银行一般只能持有银行金融机构的股权，此业务的比重较小。

3、中间业务

中间业务是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。包括八种：

支付结算业务是由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。主要包括汇款、托收、信用证等业务，借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。

银行卡业务，银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡按照不同的分类标准有不同的分类，常用的可分为贷记卡、准贷记卡和借记卡。

代理类业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。

担保类业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

交易类业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。

投资银行业务主要包括证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务。

咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。

其他中间业务包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。

总结

银行是一个庞大的机构，一个中小型城商行员工规模就能达到七八千，更别说股份制商业银行或者国有银行，国有银行的员工规模更是能达到几十万，一艘银行巨舰如何航行，业务怎么开展，对于非金融人士，看个热闹既可，对于金融人士，多少还是需要了解的，因为银行在金融业的地位举足轻重。

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