11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施，南宁市成为全国36个先行城市（地区）之一。居民可通过全国统一线上服务入口或商业银行等渠道设立个人养老金账户。记者了解到，系统内个人养老金板块已上线7款保险类产品和129种基金类产品。

广西艺术学院里，一对夫妇正在晒太阳。

平台：保险产品保证利率可达3%

国家社会保险公共服务平台（以下简称平台），是官方认可的全国统一线上服务入口之一。注册登录该平台可见个人养老金版块已上线，可开立个人养老金账户、查询个人养老金产品目录、查询开办机构等。

个人养老金产品目前有保险类、理财类、基金类、储蓄类。不过，平台目前仅有保险类7款产品、基金类129款产品可查询到，其他两类暂时无产品显示。7款保险类产品由6家大型商业保险公司发行。

对于购买者所关心的产品收益，经记者查询7款保险类产品看到，每款产品都有稳健型账户份额和进取型账户份额，每个账户都有写进合同的最低保证利率，其中稳健型账户最低保证利率在2%~3%之间，进取型账户的最低保证利率在0~1%之间。有的产品保证利率较高，其“稳健型”组合保障利率达3%，“进取型”组合保障利率为0.55%。

129款基金产品都是混合型基金中基金，这类基金主要购买基金产品作为投资标的，属于中等收益风险特征的基金。基金产品往往还会有“不保本，可能发生亏损”之类的提示。

算账：参加要做好长期投资的准备

开通个人养老金账户后，可以在商业银行开通资金账户。记者走访发现，目前有工商银行、农业银行、建设银行、邮储银行、中信银行、广发银行等多家银行可以开通资金账户。其中一家银行的App的推介信息显示，个人养老金可全程参加或部分年度参加，费用可一次缴纳或分次缴纳。

在个人养老金资金账户服务协议中，还有“账户内资金仅可用于购买监管部门指定的养老金融产品”“账户资金……投资收益只可返还本账户”等约定。

购买个人养老金，退休时账户里有多少钱？按一款已发布的个人养老保险产品年3%的保证利率计算，一名25年后退休的“80后”每年购买12000元，购买25年后共缴纳了30万元，他的个人养老金账户预计将有44万余元。由于产品收益是浮动的，如果是按年平均利率4.5%计算，25年后的个人养老金账户预计将有55万余元。这些钱可以根据合同约定方式领取，如按月领取或10年、15年领取完毕。

如果是购买基金类产品，据本地一家券商基金经理莫先生介绍，按照万得FOF（基金中的基金）基金指数统计，从2017年10月25日至今，平均年化收益4.51%。若按4%的年化收益计算，20年里投入本金24万元，20年后账户里将有37万余元，投资回报率为54.42%。

莫先生也表示，作为投资，个人养老金虽力求稳定但仍有亏损可能，投资者选择投资前要有充分的认识，相应条款要充分理解。

人民公园里，老人们正边跳舞边聊天。

观点：作为基本养老保险的补充值得关注

“目前政策是每人每年缴存不超过1.2万元，可分次/一次性缴存，根据实际缴存金额享受税收优惠。”工商银行南宁分行个人金融业务部总经理陈蘋认为，对老百姓而言，个人养老金制度好处主要有税收优惠、补充养老和长期投资。平安人寿广西分公司营业部经理、高级保险规划师陆芳说，作为基本养老保险之外的养老金补充，个人养老金是一个不错的选择。

广西大学商学院金融系教授范利民认为，养老目标基金具有短期波动较大、长期投资收益更好的特点，适合年轻人和中年人。这类基金可以充分分享其长期回报较好的优势；同时，年轻人和中年人距离退休还有几十年，可以用时间换空间，抵御资本市场短期波动。年轻人投资能力比较欠缺，养老目标基金是一个可行的选择。

他还表示，储蓄和保险这类有更高安全性追求、长期收益较低的产品，更适合临近退休、很快面临养老金支取的人群。养老理财产品的长期收益和风险均大于保险而小于基金，不同人群可考虑适当配置一部分。

人民公园里，由老人组成的器乐团正在排练。

市民：有人观望有人已首吃“螃蟹”

张女士是南宁市一名保险从业人员。她说，参加个人养老保险是一种强制储蓄的办法，还可以享受税收优惠，很值得参加。个人养老保险已上线产品是浮动受益，她需要进一步研究以作出决策。目前，她更倾向于购买基金产品，以博取一个相对高的收益。

南宁市民黄女士11月25日在银行开通了个人养老金账户。她表示：“距离退休还有二三十年，个人养老金投资时间很长，是否出资购买产品还要再观望观望”。

今年46岁的曾先生是南宁一家国有企业高层管理人员，他11月25日已开设个人养老金账户。他说，随着年龄以及社会阅历的增长，逐渐意识到，仅靠基本养老保险并不能满足个人未来的养老需求。

记者从多家银行、保险公司了解到，截至目前，居民对个人养老金关注度非常高，中信银行南宁分行零售部相关负责人介绍，中信银行全行个人养老金账户开户已接近10万户，中信银行南宁分行已有个人开立的个人养老金账户上千户，预计年内可开立上万户。

中国人寿保险广西分公司金融市场部负责人说，该公司协同集团成员单位广发银行南宁分行为客户开立个人养老金账户，筛选适合的保险产品，产品上线三日，已有1000余名客户通过互联网开立个人养老金账户，近百名客户成功投保。

此外，记者11月30日从相关部门了解到，国家个人养老金制度11月25日启动，在自治区和南宁市层面，目前还没有公布具体的落地细则或指南这类文件，市民可理性对待，按需决策。

知多点：

中国邮政储蓄银行广西区分行业务管理员覃昆云介绍，目前个人养老金里的资金可以购买以下这四类产品：

（1）养老保险：这里的保险也是用来投资的，一般是保底收益+浮动收益，预期回报在2.5~5%区间。

（2）养老储蓄：就属银行存款，有期限5年、10年、15年、20年可选，目前利率是4%左右，同期银行普通五年期定存利率是2.7%左右。

（3）养老理财：类似银行理财，预期收益率约5%~7%，目前在运营中的几个养老理财产品的业绩比较基准下限是5.8%。

（4）养老基金：也就是公募养老FOF（基金中基金），一般是超长期投资，用时间去平抑波动，投资于风险相对较大的市场，养老基金长期收益率的底线是7%。

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