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专栏 | 翎思札记 · 第06篇

笔者按 - 专栏说明

记录我在泛理财领域的学习实践与思考

涵盖基金、股票、理财、养老等话题

「日拱一卒，功不唐捐」

本文主要内容如下：

• 通货膨胀如何吞噬你的财富
• 为什么会有通货膨胀？
• 如何对抗通货膨胀？

通货膨胀如何吞噬你的财富

我们都听说过通货膨胀会让我们手中的钱变少，但是我们绝大多数时候只是听听，真实没有计算过钱贬值有多可怕。

今天使用投资收益率计算器，来教大家计算一下通货膨胀的贬值。

在我们最常见的办公软件excel或者wps表格中，有一个FV函数，FV函数是一个财务函数，可以通过已知的利率、投资期限来计算未来投资的本息之和。简单来说，就是计算一笔投资未来增值或者贬值的函数。

FV函数有5个参数设置，依次是利率、定投期数、定投额、期初现值和是否期初投入。因为我们计算的是贬值，假设通货膨胀率是3%，那么利率填写“-3%”；定投期数20年，填“20”；我们不定投，所以定投额填写“0”；

现值是我们今天的重点，意思就是我们存在银行或者放在家里的现金，假设我们现在有10万，想要知道20年后值多少钱，那么我们在就现值中填写“-100000”。请注意，在10万前面要加负号，代表是我们投入这项投资计划中的意思。

在表格中填写=FV(-3%,20,0,-100000,1)，代表意思就是现在有10万元投资本金，投入到年化-3%的投资中，连续20年。计算的结果是54379.43元，也就是5.4万元。

也就是说，10万元钱放着不动，20年后的购买力只有现在的54%，贬值（亏损）46%。

知道原理后，我们来使用翎思君改良后的投资计算器表格，来计算通胀贬值。假设通胀率是5%，20年后贬值（亏损）64.15%！

通货膨胀就像温水煮青蛙，身在其中感觉不到，但是时间拉长到20年30年，甚至更长时间后，差别就非常大。试想下，二三十年你吃的冰棍、糖果多少钱。过去10万元可以买辆好点的进口车，现在恐怕只能买到车轮；过去手机我记得当时最好的智能手机诺基亚N73，地位相当于现在的IPhone，也就2千左右。现在一部苹果手机多少钱，现在2000元只能买一部入门级的智能手机，美其名曰“青春版”。

所以不要小看通货膨胀。

为什么会有通货膨胀？

过去货币是与黄金挂钩的，一个国家有多少黄金储备就发行一定比例的现金，不能超发。

但是后来，美国将美元发行与黄金脱钩，美元发行不受约束了，这就是“布雷顿森林体系”。自此以后，美国一旦缺钱了就滥发钞票，钱印多了，我们手上的钱就不值钱了。

美元是全球结算货币，为了在全球贸易中保持汇率的稳定，所以美国印钱，我们也要跟着印钱。不然如果人民币升值太快，外国人买我们出口的商品就会涨价，一涨价就不买我们出口商品，损害我们出口，我们都知道，中国是一个制造业大国，也是一个出口商品大国。

所以，美元滥伐贬值，我们也要发对应货币保持汇率总体稳定，人民币购买力也跟着贬值，这就是近几十年来我们手上钱越来越不值钱的原因。

如何对抗通货膨胀？

俗话说“你不理财，财不理你”，理财投资是对抗通货膨胀的唯一方式，让钱生钱对抗通胀。

在《什么时候开始你的理财定投最合适？》一文中，我们介绍了一个“333”的投资三角形模型，就是将你家庭的可投资资产，扣除掉日常开支等刚性开支之后，剩余的部分投入到：

1）保险与养老储备 2）稳健理财 3）股票等高风险权益类投资中

每种资产，可以参考胡润百富《中国高净值人群资产配置白皮书》中欧美发达国家居民的普遍配置比例，按照各30%进行理财规划。

那具体每种资产如何投资，都有哪些风险，收益又是如何的，如何挑选投资产品呢？在接下里的文章中，我们会逐一地讲解。

我是翎思君，欢迎关注“翎思说险”，持续关注我们的理财科普专栏，带你“更懂理财，更懂生活”。

（风险提示：本文所述观点/理财产品不作为理财投资推荐依据，投资有风险，入市需谨慎）

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