一、名词解释
我国有关法律(《全国人民代表大会常务委员会关于<中华人民共和国刑法>有关信用卡规定的解释》)规定的信用卡,是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
信用卡分为贷记卡和准贷记卡,贷记卡是指持卡人拥有一定的信用额度、可在信用额度内先消费后还款的信用卡;准贷记卡是指持卡人按要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡,一般单指贷记卡。
交易日:持卡人实际用卡交易的日期。
记账日:又称入账日,是指持卡人用卡交易后,发卡银行将交易款项记入其信用卡账户的日期,或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期。一般记账日为持卡人实际消费日的第二天,如:您12月1日购物消费,那么一般记账日为12月2日。
账单日:是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总,并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。
还款日:持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期。
免息还款期:对非现金交易,从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天,最长56天。在此期间,您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额,便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息(预借现金则不享受免息优惠)。
二、主要特点
- 同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务,还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款。
- 能减少现金货币的使用。
- 能简化收款手续,节约社会劳动力。
- 能促进商品销售,刺激社会需求。
三、利与弊
【利】
- 购物时刷卡不仅安全、方便,还有积分礼品赠送。持卡在银行的特约商户消费,可享受折扣优惠。
- 积累个人信用,在您的信用档案中增添诚信记录,让您终生受益。
- 通行全国无障碍,在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费;(备注:信用卡只适合消费刷卡,最好不要取现,取现手续费用很高,很不划算)
- 刷卡消费、部分信用卡取现有积分,全年多种优惠及抽奖活动
- 特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财,或掌握子女的财务支出。
- 自由选择的一卡双币形式,通行全世界,境外消费可以境内人民币还款。
- 挂失即时生效,失卡零风险。
【弊】
- 信用卡盲目消费:刷卡不像付现金那样一张一张把钞票花出去,导致盲目消费,花钱如流水。
- 过度消费:笔记本分期,数码相机分期,智能手机分期,在提前享用自己心仪物品的同时,自己还要考虑是否有能力偿还。
- 利息:如果你不会打理信用卡,导致最后还款日到了也不能如期还款,银行会向你收取利息。(贷记卡的首月最低还款不得低于其当月透支金额的10%)
- 年费:信用卡基本上都有年费,但基本上都有免年费的政策,比如只要刷三次就可以免了;但是你一年没刷卡达到银行指定的次数,需要收取年费。
- 信用卡虽然有免息期,但只针对刷卡消费,套现没有免息期,而且还要收取手续费。
四、申请信用卡流程
多数情况下,具有完全民事行为能力(中国大陆地区为年满18周岁的公民)、有一定直接经济来源的公民,可以向发卡行申请信用卡。
通常,银行会根据申请资料,考察申请人多方面的资料与经济情况,来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有,申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密,外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同,因此,同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同,信用卡的种类不同,甚至会出现有的银行审核通过,而有的银行拒发的情况。
信用卡销卡前,账户余额必须清零,销卡在申请提出后的45天内完成销卡的全部流程。
五、分期付款
信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时,由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金,并根据持卡人申请,将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收,持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。过去,信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期两种,银行通常按照所分期数的不同,收取对应的手续费。无论是账单分期和单笔消费分期,其前提都是先产生消费行为,然后银行再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。
六、信用卡品牌
国际上有五大信用卡品牌,威士国际组织(VISA International)及万事达卡国际组织(MasterCard International)两大组织及美国运通国际股份有限公司(America Express)、大莱信用卡有限公司(Diners Club)、JCB日本国际信用卡公司(JCB)五家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织,如欧洲的EUROPAY、中国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。
七、常见误区
1. Q:信用卡可以借钱,我的收入很低,因此申请信用卡对我帮助很大。
A:错,银行信用卡的目标客户是高端收入人群,从上面特点也可以看出信用卡的特点更多的是方便,而不是省钱。使用信用卡不仅要缴年费,一旦错过还款时间,罚息是很高的。
2. Q:信用卡有最低还款额度,因此我借了很多钱还不起的时候,只要还最低额度就够了。
A: 错,还最低额度仅仅是银行不起诉你的底限,但是你需要支付利息,信用卡利息是按天计的,并且是利滚利,比普通贷款利息高。要区分清楚分期付款和每月最低还款的区别。分期付款或商业贷款年利息就5%左右,特殊商品还会更低。而只还最低额度,折合年利息超过18%。
3. Q:信用卡可以透支取现,所以碰到急事我可以取一些现金出来用,这对我非常方便。
A:正确。不过取现的利息也是按天计的,而且没有免息期,从取现金当天就开始计算利息了,利息也是按天计算的,和错过还款日的罚息一样高。不过建议在信用卡里存一点小额资产,以备不时之需,因为信用卡里的资金是没有活期利息的,更致命的是,很多银行的信用卡,即使你卡内存有现金,取现还是要收取一笔手续费的。所以不如随身带一个银行储蓄卡,里面留一点小额现金就够了。大额现金消费的场所非常少,通常都是可以用信用卡刷卡消费的,而刷卡是有免息期的。
4. Q:这个月我也不记得借了多少钱了,大体还个数字吧,就算没还够也只差很少了,利息也不会很多
A:错,如果你在最后还款期没有全额还款,如果不在还款容差之内,银行也是要追偿所有“免息期”的利息。例如,每个月5号是最后还款日,你在上个月6号借了10,000元,最后还款日你只还了9,990元,那么,下个最后还款日,你还要支付10,000元的一个月的利息——大概为150多元吧,还有欠的10元和一个月的后续利息——大概1角5分。
5. Q:用信用卡循环借钱还钱,借新债还旧债,我就可以一直不还钱了。
A:错,首先,信用卡不能免息取现金,所以你要找到一个可以刷卡消费的场所配合你做假,这个难度很大。其次,你虽然每个月都借到钱了,实际上只有第一个月的钱是真正能用的。也就是银行给你的最大额度。第三,你最终总是要还钱的,这么做实际上只是在节省你第一个月借钱的利息。而这笔利息本来也不多。你每个月都为此忙活,不一定值得。而一旦你某一个月忘了操作,或操作失败而导致的罚息,就远远超过你节省的这笔利息了。