我买了医疗险，为啥看病不能报销？保险就是骗子！
你有过这样的疑惑吗？
明明一年花了大几百甚至几千块买医疗险，可看个门诊不能报销，住院也报不了，那这个医疗险是买来供着的吗？
现在看个病确实是贵，随便去趟医院做做检查，一两千就没了，万一查出点啥病，花费更是海了去了。
新闻里出现的120万一针的抗癌药，55万一针的诺西那生钠，有多少家庭真的能承受呢？
为了不让这样的难题出现，越来越多的人开始重视医疗险，希望通过保险来转移类似的风险。
但医疗险不是啥都管，不同种类的医疗险，也有不同的保障范围。这篇文章咱就好好唠唠医疗险那些事儿。
第一个出场的医疗险，是我认为性价比最高的医疗险，也是能保这种天价药的医疗险——百万医疗险。
01
百万医疗险：性价比之王
百万医疗险，简单来说，就是可以用买白菜的钱，保比白粉贵的医疗费用，是不是听起来很值得？
就这么说吧，如果所有的医疗险只能买一种（不算社保啊），那百万医疗险应该拥有姓名。
百万医疗险的保额是100万起步，200万300万400万600万的也有。
主要保障的是中国大陆地区，二级以上公立医院普通部的住院医疗，还有特定门诊费用，比如住院前后的门急诊，门诊特殊病的治疗等。
百万医疗险的高保额，能够转移高额医疗费用的风险，价格还不算贵。
以我38岁高龄来算，我买的平安e生保的百万医疗险，一年408+202块钱，有200万的一般医疗保险金、200万的特定疾病医疗保险金，还有200万的特定药品医疗保险金。
几百块就能撬动几百万保额，为啥百万医疗险这么便宜？
因为百万医疗险都有免赔额，从5000、10000到15000、20000不等。
从概率的角度看，免赔额越高，能符合理赔标准的人就越少，自然保费就能便宜。
计算免赔额的时候，还要把社保报销的部分去掉。比如，住院花了20万，社保报了12万，免赔额1万，百万医疗险能报销的就是20万-12万-1万=7万。
免赔额内风险自担，超过免赔额的部分由保险公司承担，有效转移了个人不能承受的风险。
02
怎么选百万医疗？
百万医疗险保额高，有免赔额，去公立医院普通部就诊，这是百万医疗险的共性。
但除此之外，不同的百万医疗险产品，还有不同的扩展责任。
比如部分疾病可以海外就医的，某些疾病可以扩展到公立医院特需部，特定疾病可以一次给付……
这么多扩展责任，到底该怎么选呢？
买保险是个双向的选择，你选保险，保险也在选你。
如果你身体健康，啥毛病没有，那你就是保险公司眼里的宝贝，你可以随便选。
但是，如果你体检报告里有上上下下的箭头，有囊肿息肉结节啥的，那就要做好被保险挑选，还不一定选上的准备。
百万医疗险是消费型的，一年一续。
今年身体好，顺利买到手。结果转年身体有个小病，治疗没达到报销门槛，再买的时候发现，因为有既往病，被加费或除外或拒保了，是不是很冤？
所以在百万医疗险的选择上，最重要的就是看，续保条件好不好。
最优的续保条件，自然是保证续保的。不管健康情况如何，在保证年限内都可以续保，避免因为身体原因无保险可买的情况出现。
还有的产品没有保证续保，但会承诺只要产品不停售，就不会因为健康问题拒绝续保。
有这样的承诺自然是好的，但万一产品停售了，承诺也就不管用了。
除续保条件外，癌症的外购药责任，也是应该考虑的因素。
为什么要单独把癌症外购药拎出来呢？随着医疗水平的进步，癌症的5年生存率逐渐提高，但抗癌药很贵，社保也不能100%报销，医院也缺货。
在癌症治疗中，外购药的花费是很大的。有药吃，就能继续活，没有药，就只能等SI。
所以，选择百万医疗险，最好能选择含癌症外购药的。
除此之外，还要看具体条款，从不同的百万医疗险中选出最适合自己的。
03
百万医疗险的优劣势
百万医疗险的优势很明显，价格低，解决大额医药费。
因为有免赔额，有公立医院普通部就医的限制，百万医疗险的价格才能亲民。
也因为有这些限制，让百万医疗险的体验不那么好。
比如，张三买了1万免赔额的百万医疗险，有天下班回家，不小心掉进粪坑里，住院治疗花了1万9千块。
张三用社保报销了1万，自费部分剩下9千，没超过1万的免赔额，所以张三买的百万医疗险，没派上用场。
还有，张三在选医院的时候也很郁闷。
他本来想去三甲医院特需部的，因为特需部条件好啊，不用那么多人闹哄哄地挤，不用排队。
可他的百万医疗险只能报销普通部，他不得不带着一身粪味，在普通部排长队等入院，他很不爽。
虽然张三在买百万医疗险的时候就知道有免赔额，知道只能去普通部。
他一想到自己辛辛苦苦花钱买了保险，结果经历过粪坑里挣扎，医院里折腾，保险还没派上用场，他还是很生气，觉得买错了保险。
所以你看，百万医疗险能解决最基本的看病贵的难题，却很难提供良好的就医体验，特别是在普通部一号难求的医疗资源稀缺地区。
除了百万医疗险这样的保底产品，医疗险还有更多的选择，比如中端医疗、高端医疗，既能兼顾风险，又能在免赔额、就医选择和就医流程上，获得更好的体验。
本来想一篇文章把医疗险都数一遍，没想到我这么能唠叨，这篇就只写百万医疗险了，关于中端医疗、高端医疗的部分，我再单独码一篇。
看完这篇文章，你有什么感想呢，是不是想给自己配个百万医疗险保底？如果你认真考虑配置保险，找我聊聊吧
