2019年只剩最后几天了，我们也来做一个总结。每到年底各家银行的各种活动和福利就是一波接着一波，让不少卡友大呼痛快。不过有痛快的必然就有不痛快的，有句话是这么说的，你信用卡今天提的额都是昨天别人降的额。

年底各家银行为了冲量，在开闸放水的同时，也会清理掉一批不规范用卡的持卡人。最常见的手段就是信用卡被降额、封卡。通常出现这种情况的，银行的放水也基本和你无缘了，别人的额度都是在涨，只有你的在降。

因为各家银行的信用卡，在申请、用卡、提额的过程中，因政策的不同、喜好的不同，各有特点。所以持卡人要想在银行的放水活动中如鱼得水，就需要知道各家银行的亮点和痛点，对于尚未持有的朋友或是已持有的朋友，也有需要注意和规避的事项。

今天我们就一起来看看，全文共汇总十四家银行的亮点和痛点，篇幅会比较长，全文接近七千字左右，但都是干货，坚持看完的相信都会有收获！

一、工商银行

工商银行，中国最大的商业银行、全球市值最大的银行、全球最赚钱的银行、全球最大的信用卡银行。中国四大行之首，在所有银行中，工行的国资背景最为浓郁，兼有行业老大哥的风范。

工行的批卡门槛不是很高，有流水就会批，喜欢有资产和星级高的客户，喜欢大额消费，当然也包括多笔消费，有时候卡片刷空也是可以的。

而且工行也喜欢买理财金属交易、基金的客户。可以通过买贵金属、理财、转账等方式，把自己的资产亮给大妈看，从而提高在工行的贡献星级。

但仅有流水批卡额度是不会很高的，而且工行在风控上相对保守，直接表现就是刚申请的卡友往往很多领到的都是工行发的“买菜卡”。相对于农行网申的“500元党”，工行下卡额度只有3000元的也不在少数。

就像前段时间工商的生肖卡，绝大多数人领到的额度都是只有3000~5000的。而且和其他银行相比，工行的优惠活动和权益相对较少。

当然，工行在提额上也很暴力，一旦工行放水，额度从几千直接提到十万的也不在少数。只要日均达到了就能提，日均是工行的软肋。

也就是所谓的看砖批卡，一般三个月日均十万，批卡就五万。而且工行的信用卡分期费用是所有银行中最低的，是少数无全额罚息的银行。

二、农业银行

农行是比较亲民的银行，俗称“老农”，合作商户的很多，联名卡很多，因此活动也很多。有56天超长免息期，提额也快，而且农业银行的信用卡，只要你用，每隔段时间申请提额，都会或多或少的给你提。

农行最喜欢大额消费，比如买家电，装修，当然这个在使用之前尽量跟客服打电话说明一下情况，比较忌讳取现。

但是农行对持卡人的要求较高，对持卡人单位性质非常看重，很多朋友去柜台办卡，柜员连填表的机会都不会给你，什么单位？有社保吗？有公积金吗？这三板斧直接砍翻无数屌丝，导致很多卡友对老农是敬而远之。

但是也有卡友另辟蹊径，通过网络申请，不去你柜台总行吧？很可惜，农行五百党（农行网络申请批卡获批500元额度）欢迎你！

但随着时代的进步，老农也与时俱进，上面三板斧砍完之后，觉得太过凶悍，她又会温柔的补上一刀：你有车吗？

如果有，那恭喜你，这算农行的一条捷径，ETC卡来一张（需要个人名下一手私家车，市场价应该是十万以上），如果这四招都接不住呢？

那就要用到上面的终极法则了——搬砖，但农行搬砖要有技巧，如果你直接去网点问，很多网点都会直接说，年日均资产100砖。

三、中国银行

中国银行，俗称“砖行”，典型的看砖下药。是中国最早的信用卡发卡行，网点遍布全国15000家，国外也有机构。中行卡积分价值最高，包括透支取现也算积分，境外消费返现还多。

同时，中行也是是四大国有银行中门槛最高的，所以也被卡友称为“中国最抠门的银行”，并且中行的附属卡还需要分别还款。

中行非常注重存款，有钱就嫁，聘礼高陪嫁也高，很看重申卡人的资质，一年只有一次提额的机会。所以如果想要推倒中行的卡，最好多搬点砖在来，对于申卡和提额大有助益。

另外，中行支持以卡办卡，不介意多头授信，而且只要有还款记录，就可以进行一次临时额度的调整。有临时额度的，可以搬砖重新去申请一张新卡，新卡的永久额度就是你原来卡的固额+临额。

四、建设银行

建行作为仅次于宇宙行的银行，其风控更为谨慎，很忌讳多头授信，超过5家发卡行申卡就会直接拒绝。正常情况下授信不会太高，2万、5万、10万、20万是不同级别的门槛。

20万以上信用卡参考条件会更多，已经类似于一笔复杂的消费信贷业务了。现在大数据系统盘活后，就出现了所谓的预审批系统。建行会给你自动生成额度，如果你不再追加其它资产证明，建行会按照预审批给你出额度。

这一两年银监会针对个人过度授信要求执行刚性扣减，扣减你已有的其它银行信用卡额度，但大部分卡友的预审批额度都不会太高。

关于刚性扣减之前我也有说过，就是商业银行在信用卡授信管理时，有时会忽视申请人已获其他银行授信的情况，致使持卡人授信额度远超其还款能力。

此前，监管部门已作要求：商业银行授信审批和额度调整时，要在本行核定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡的授信总额。

比如，一家银行核定某位客户10万元的信用卡授信额度，之前已有的2张卡额度总和为8万元，那么他新办卡的额度最多给2万，这就是“刚性扣减”。

当然，征信审批系统遇到特殊情况会把申请件转成人工审批，然后审批人就会逐项核实你的资产情况和信用情况来授信了。

不过要提额也很简单，和工行差不多，多存钱，多买理财基金保险外汇，增加你的日均沉淀，系统会一段时间自动生成预审批额度。比如建行的理财产品“速盈”就不错，有不少卡友亲测买建行速盈出预审批额度！

五、交通银行

交行比较注重学历，会核实情况，大专以上都好下卡。通过邀请码办卡，对其他银行没什么作用，但通过优质邀请码申请交行，对下卡有一定帮助。各大银行普遍喜欢科技类公司员工，但交行和浦发不喜欢，填写的公司名称带科技，会影响下卡率和授信额度。

许多银行都不喜欢多头授信，交行是其中一家。各大银行对申请人评估，普遍是未持有信用卡负4分，持有1至4张正8分，超过4张负4分。

交行风控很严厉，经常贷后管理，三天两头就给持卡人发警告短信，单笔消费固定额度50%以上，就容易引起风控。用卡稍微不当，就会收到风控短信。

因不规范用信用卡行为被风控了，交行会采取邀请分期措施。拒绝客服的分期邀请，资质一般的，可能会降额，资质很差的，甚至会封卡。刷交行信用卡后，要保留小票半年以上，以备应对风控。

各大银行普遍喜欢用卡时间长，多消费的活跃客户。交行对用卡时间不长，不活跃的客户有不同的态度，可以试一试曲线，也可以冷冻，不过不少卡友反映交行冷冻现在没多大用了。

六、邮政银行

邮政银行在信用卡业务方面看起来要低调得很多，市场规模和其他银行的相比也不是很大，优质的卡片也不多。当然，作为国行排行老六，也是上市银行，邮储的网点更是所有银行中最多的，没有之一，乡镇一级都有。

虽然邮储银行优质的信用卡不多，但邮政的信用卡在年费方面基本上都可以通过刷卡免年费，或者是终身免年费，这点还是很不错的。虽然不是很受年轻人的欢迎，但是邮储的很多卡，只要你能申请下来，额度都是5万起，比如鼎致白，鼎雅白等。

邮储银行不忌多头授信，即使征信稍微有点瑕疵，或是短时间内有大量办卡也没关系。但是邮储银行很看重公积金，授信额度大概是你每月个人和单位缴存公积金之和的30倍。当然，这个也不是绝对的，但是没有公积金的话是很难成功下卡的。

不过邮储银行有个很烦人的地方，就是账单不合并，而且看的云里雾里。即使还了钱有时候你也看不出来，白金卡、金卡、普卡额度都不一样，还不能调平。而且邮储银行弄的活动经常是白金卡和金普卡分开的，这也是一个槽点。

不过邮储的积分池只有一个，活动积分基本都是半年的有效期，不能兑换里程，可以换肯德基券，当然我都是换大米吃了。邮储的积分活动极其变态，基本都是100倍起，一言不合就给你几万积分。相对来说活动也多，很实在，名额很足，所以真的可以考虑入手一张。

七、中信银行

中信银行在账单日前还款有利于提额，容易激活新快现。用冷冻发也有机会提额，冷冻结合额度外的新快现，是打造备用资金的金融工具。

中信支持以卡办卡、异地办卡、曲线提额，除了官网和手机客户端，还有许多第三方快卡通道。虽然网点不多，但是办卡的渠道真心不少。

中信每年可更改2次账单日，可更改为1号至12号其中一天。不需还清未出账单，也不需还清分期就能更改，因此每半年可通过更改账单日延期还款一次。

中信是取溢缴款收费较高的银行，通过ATM机和柜台取溢缴款，收取2%手续费，每笔最低收费20元。小额溢缴款可消费掉，中信有大额溢缴款，要致电客服咨询处理。

中信除了冷冻和曲线提额，申卡时没有提供或有了新的财力证明，可通过发邮件补充资料申请提额。附件添加各种你的资产证明比如房产、车产、税单、工资流水、公积金等。

或去网点提供相关证明材料加办其他大额白金卡。

八、招商银行

招商提额很快，可以不到两个月，通过现金分期，固定额度提高至6万元。后续能翻倍提临时额度，优质客户可长期延续临时。

痛点是，使用了临时额度金额，说不定哪天就会被关小黑屋，突然延续不了临时。接下来很长时间，每月只能还款，没有可用额度。

招行一般不会采取降额、封卡措施，但风控系统较特殊，很多行为都会触发小黑屋。招行喜欢真实消费，许多第三方支付刷不了招行信用卡，就算能刷，会容易引起风控。严重的直接就给关大黑屋了，小黑屋比较好出来，但是大黑屋就会比较难了。

招行采取卡员上门办卡制，开通储蓄卡，通过专业版U盾在官网申请可免上门。

能持有储蓄卡金卡会成为招行优质客户，下卡率和授信额度会提高。招行是账单日后最早需要还款的银行，离最后还款日只有18天。可通过更改账单日，每半年延期还款1次。

九、平安银行

只要绑定平安储蓄卡登录口袋银行，在首页点击信用卡申请，就可以点击秒测额度，可以查询平安银行信用卡的预审批额度。有额度就在里面申卡，在里面申请提额不会查征信。

四大行查询预审批额度均不查征信，平安银行会有查询记录。有时候在征信报告上显示为贷后管理，有时候显示信用卡申请，虽然对征信影响不大，但不宜频繁查询。

平安银行比较注重车产，全款和按揭均可提供车产证明。平安银行注重保险，持有平安的保单有助于信用卡申请和提额。有小额溢缴款可消费掉，平安是唯一处理溢缴款没有免费方式的银行，而且手续费还不低。有大额溢缴款，致电客服处理，是费用最低的方法。

平安是账单日后最早需要还款的银行，距离最后还款日只有18天。可通过更改账单日，每半年延期还款一次。平安具有保险基因，是一家特别的银行。

各大银行普遍有积分的商户类别，平安银行没有，要了解平安的积分政策，少刷没有积分的商户。

十、兴业银行

除了邮寄申请表，申请兴业二卡要到银行网点。不想网点申二卡的可致电客服，咨询收件地址和确认收件人，了解邮寄细节。

申请信用卡时没有提供，或现在有了新的财力证明，可在网点补充资料申请提额，也可把证明材料通过邮件发给兴业银行。

兴业支持质押办卡，有一年以上定存，可前往网点提出质押办卡申请。质押办卡通过率很高，下卡额度是定存金额的90%左右，但取出定存后，信用卡会降额。

兴业注重前3笔消费，下卡后，在A类商户或合作商户消费前3笔，有利于以后信用卡额度的提高。A类商户比如：餐饮、住宿、娱乐类。

兴业注重负债率，信用卡想提额，负债不能高。接受客服致电邀请分期，有机会提额，但主动申请分期不能多。最低还款负债会很高，虽然会给银行做贡献，但不利于提额。

这个在每家银行都适用，不管是哪家银行，信用卡都不宜过多的分期。

信用卡提额后19个小时左右，期间处在账单日前后几天，可尝试再次申请提额。用卡良好有一定成功概率，这个就是兴业的二连提。

十一、浦发银行

浦发非常注重盈利，有贡献度，各种授信都好说。喜欢客户分期，分期了就好提额，就好激活和提高各种额度。客服邀请分期时，有的会说明分期了有利信用卡提额，不分期会做降额处理。

这是实话，卡用得不好，不少持卡人被降额了。

浦发有定制卡种，下卡后要扣除金额不等的定制费，付费就是做贡献，会提高下卡率。要根据各自情况，衡量办信用卡是出于怎样的需求，付这笔定制费值不值。

浦发还注重他行的用卡情况，持有其他银行的信用卡使用1年以上，1万以上额度，近半年没有逾期记录，可通过以卡办卡申请浦发。贷后管理发现他行有逾期记录，会影响浦发的提额，甚至导致降额。

浦发用卡一个月就有机会提额，有的下卡会自带万用金，金额高于信用卡可用额度，就是浦发信用卡背后额度外贷款。浦发不忌讳网付，每月网付金额较大，可致电客服申请5倍积分。网付结合线下多元化消费，浦发是提额较快的银行。

十二、广发银行

广发金卡额度上限可达30至50万元，白金卡提额会有人工干预。如果没有特殊白金卡种需求，一般客户使用金卡就好。

广发的卡种比较多，申卡选择要结合自身情况。新聪明卡适合征信白户，航空联名卡适合经常坐飞机，车主申请爱车达人，真情卡适合女士，视频老用户申请视频联名卡，小白分高申请小白卡。

广发喜欢每月多元化多笔消费，如果不能顺利提额，可尝试账单日后尽快还一半金额。然后多刷商超百货、KTV、住宿商户，空卡后，最后还款日前三天，还清另一半账单金额。

以前，广发账单日是客户的生日，不能更改。最近政策在调整，有时候还是不能更改，但有时候可以更改了，可致电客服咨询实时政策。

信用卡手机客户端点击我的，往下翻找到并点击靠谱值，是广发客户评分系统。级别由低至高依次是300至400分、400至550分、550至700分、700分以上。

广发单笔消费、账单分期、现金分期均有机会不占可用额度。不少持卡人已使用金额，是信用卡额度的数倍。

十三、华夏银行

首先不得不承认，华夏银行是一家存在感不怎么强的银行。

华夏会比较看重个人资产证明，对行数不大看重，对总授信容忍度也高。办卡的时候会查芝麻分，也会查同盾大数据，如果没有资产，有华夏的流水也可以。

华夏的白金卡，是1.5万起批的。如果二卡申请海航白，下卡就能曲线提额。虽不排除自动降级的可能，但还是很值得尝试！

如果是华夏银行代发的工资，如果没有资产，有工资流水也可以，基本上月收入稳定在2万左右，找卡员上门办理，基本下卡额度都会在3万左右。

说到华夏信用卡的提额，首当其冲的就是“易达金”提额大法。

华夏的现金分期贷款，有“极速贷”和“易达金”两个产品，叫法不同实则类似。跟浦发的万用金一样，额度内的没花头，关键是额度外的。

当你有了额度外的易达金，就申请放款，选择3个月即可。这样子，你申请了多少额度外的易达金，就会提升多少固定额度。

不过现在华夏对易达金的政策，明显收紧了。要进入“易达金”的白名单，没那么容易了。之前新户还给30%的额度内易达金，现在都取消了。

十四、民生银行

民生银行信用卡在和其他银行信用卡产品来比品种不是很多，这点和邮储银行有点像，但是明显民生卡种还是很受欢迎的，比如民生车车卡、民生女人花信用卡、民生银行白金卡等等。

民生不管负债率，卡奴也好，卡神也好，随便刷，完全是由系统进行测评。这点很厚道，不像广发，小招行之流，负债高，卡多，就不给你在本行提额了。民生提固额正常是半年一次，不过只有20%，这点有点小不厚道，不象农行和邮政，可以大幅到50%，甚至更高。

当然这是一个看脸的时代，虽然民生不会看脸但是会看你的过往消费记录，如果你是优质的客户，可以系统自动提30%。

民生想要提固额，必须要有临时，但民生的临时只有三十天，而且都是固定的30%。还是要多刷卡，多用卡。网付尽量少，民生网付没积分的，网付不如拿有积分的卡来用。

每月的帐单控制在总授信额度的70-80%最佳，刷的太少会显示你的使用率不高，总是刷爆了又显得你太缺钱或有TX嫌疑。

民生的借记卡和信用卡没有直接的关系，你的流水或存款可能只在申卡时有用，下卡后凭流水和存款理财来威胁系统提额，但民生是电脑审核，所以基本上没有实际用的。

今天就暂时写到这里，内容有点多，但都是干货，市面上的主流银行基本上都有说到，有需要的卡友可以收藏备用。

当然，各银行都还有很多细节方面的没有说到，因为今天实在是写不动了，写文章太伤脑子，特别是写这种专业技术型的文章，哈哈~

以上，就是我们今天的主要分享内容。

我们的出发点，是做一个专业权威的融资顾问。帮助大家在贷款融资、申卡用卡的路上少走弯路，节省成本。以最小的力量，撬动最大的财富杠杆。

目前线下实操业务和信用卡相关业务都在正常推进，大家有相关问题的，可以给小编留言。