高利贷，一般指的都是民间借贷，只不过这种借贷的利息奇高，而且有的高利贷甚至还会额外约定利滚利，就是把利息作为本金来计算下期的利息，使借贷人还贷压力与日俱增。

一般普通人认定的是年化利率超过36%，才会被认定是高利贷，这个观点是错误的，其实根据2002年发布的《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中，明确“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的４倍。

所以一般认定的年化利率超过24%，便属于高利贷

可以毫不夸张的说，现在这样的贷款模式已经不复存在了，因为这些人已经找到了一种更安全，更高效，更隐蔽的高利贷放贷模式。

小张这两年做生意失败了，资金缺口大，而且有很多的逾期风险，虽然没有信用逾期，但是在银行放贷系统里面，已经被认定为抗风险能力极低，所以没有办法从银行获得贷款。网络上认识的一些朋友给他介绍了一些贷款中介，贷款中介给他推荐了黄金公司，这种公司披着黄金买卖或者租赁的外衣，实际上做的却是高利贷。

比如小张想要60万资金，现实中银行可能会因为小张信用卡使用频率过高，负债过高，查询过高等各方面原因不给通过贷款审批，而这种黄金公司却可以轻松通过，他们是这么操作的。现在黄金价格在580元/克，这家黄金公司以手工费，利润等等理由，以810元/克出售给小张，给小张签个零首付的合同条款，要么每个月，或者每天再或者每周，付一次款项就好了，可以分期的次数一般都是6-60期不等的，然后小张换个办公室，他们就把这批黄金给回收了，按照市场价或者市场价9折回收这批黄金。

那么小张需要60万，就是用60万÷580元/克，也就是需要1034.48克黄金，那么在黄金公司需要零首付购买的黄金就是1034.48克，然后（1034.48*810）也就是总价为837928.8元。相当于差价了39.65%，也就是利率为39.65%，这个还是按照市场价来的，如果回收价再降一降，差价能够达到惊人的80%。

这算不算一种高利贷？

当然不止黄金啊，贵金属都可以这么操作，对于大额资金的话，用的比较多的就是房子买卖了。

现实生活还是要对自己的开销做好节制，千万不要提前消费，不然一旦收入断了，银行也不给贷款了，那就要做好随时面临逾期风险了。很多人因为害怕征信逾期，对自己未来影响不好，又不得不去做这些，哪怕借款人明知道是“高利贷”，所以狂飙“龙哥”从未在江湖消失。