齐鲁网·闪电新闻10月28日讯 当支付宝、微信转账、智能银行席卷全国，曾经的银行实体网点似乎受到的冲击颇为强烈。

闪电新闻记者发现，从山东广播电视台到泉城路不足6公里，仅9月，招商银行济南分行就关闭了一个ATM网点和一家支行，前者位于经十路山东广播电视台附近，后者在朝山街北口。

事实上，发生在济南的招商银行网点关闭并非个别现象，有数据表示，截至今年9月底，全国商业银行机构退出列表中合计共有2087家银行网点终止营业，其中山东有141家银行网点终止营业。

当越来越多的群体依赖线上业务，实体银行网点毫无意外成为被拍在沙滩上的“前浪”。

数字化、智能化的当下，银行实体网点何去何从？“非接触银行时代”真的来了么？

【01】

柜台业务流量减少，“前浪”能否乘风破浪？

今年8月，招商银行网站公布了一份济南市区营业网点公休日营业安排表，涉及济南32家营业网点。仅仅一个月后，位于历下区朝山街21号的济南朝山街支行就张贴出更名迁徙的通告。

根据通告，朝山街支行更名为“招商银行济南转山西路支行“，营业地址也迁至距离泉城广场更远的转山西路。

图/9月初，招商银行济南朝山街支行发布更名迁址通告，朝山街支行自助银行从当月11日起停止对外服务

记者致电招商银行客服热点95555获悉，目前济南市区正在营业的网点为25家，比8月公布的营业名单减少了7家。而在随后对招商银行济南分行的采访中，记者拿到一份30个营业网点的名单。工作人员表示，这份正在营业的网点名单更为准确。

对于山东电视大厦附近的ATM网点关闭，工作人员也进行了解释。他表示之所以关闭，是因为租约到期，新的合同正在拟定当中。这个ATM网点最快会在今年年底之前恢复营业。

在采访招商银行济南分行的同时记者注意到，减少银行网点的并非招商银行一家，今年10月份工商银行关闭了包括济南文化西路支行在内的3家支行和储蓄所，农业银行更是在2年内关闭了9家网点。

各家银行除了网点陆续关闭、迁徙，营业中的网点也迎来柜台业务流量减少的态势。

图/招商银行网站8月公布的《济南市区营业网点公休日营业安排》中，营业网点有32家

位于济南朝山街南口的两家国有银行建设银行、工商银行各街相望，占据最显眼的位置。以往人们到这里办理业务，即便是在中午休息时间也要排起长队等候。但日前记者在早上10左右赶到位于朝山街路东的工商银行网点时发现，在开放两个工作窗口外，不到5个人等待办理现金业务，非现金业务无人办理。

有银行工作人员表示，离柜业务率是各家银行面对的普遍问题。

【02】

云端银行上线，“后浪”或已成主流

“离柜率”这个词，很多人可能有些陌生。具体是指离开柜台办理业务和总业务量之间的比率，在银行金融业使用频率颇高。

若是离柜率高，便意味着很多业务不用到银行柜台办理了。

以工商银行为例，2016年其银行业务离柜率为92%，而2018年这个比例达到97.7%。

放眼国内银行金融领域，离柜率呈现连年攀升的态势。根据中国银行业协会发布的2018和2019两年的行业报告比对，2018年我国银行业金融机构离柜率为88.67%，2019年离柜率达为89.77%，一年间增长1.1个百分点。

在金融科技浪潮的推动下，银行实体网点似乎成为被拍在沙滩上的“前浪”。而代替其为百姓办理银行业务的“后浪”则来自线上各个端口。

在采访中，济南招商银行的工作人员表示，朝山街支行之所以迁址，很明显的一个原因是“现在很多业务都在线上办理了，所以用不了这么多柜口”，他还告诉记者，现在“下一个手机银行，很多业务都能办”。

显然，银行线上交易已经成为主流。《2019年中国银行业服务报告》提供了一组数据：2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元，相当于200多个招商银行拥有的资产量。

图/今年10月份工商银行关闭了包括济南文化西路支行在内的3家支行和储蓄所

招商银行行长田惠宇在年初的年报发布会上表示，招商银行两大App也已成为招行客户经营的主要平台。截至2019年年末，两大App的月活跃用户达1.02亿户，较年初增长25.6％。

越来越多的人习惯于通过网上银行、手机银行等线上渠道办理业务，对银行网点的依赖程度降低了。

【03】

银行遇到新课题：科技进步如何与社会服务融合

线上服务的快速发展，可以看作是各大银行此前大规模科技投入的一份成绩单。根据国内多家银行发布的2019年年报，去年多家银行的科技资金投入均超过百亿元。

看到这些数字，或许有人会问，当线上逐渐代替线下，无数的银行网点、众多的柜台还有存在的必要吗？

人民银行行长易纲在此前接受媒体采访时表示，要保留传统的、有效的金融交易渠道和服务方式。

北京市地方金融监督管理局局长霍学文也提出了自己的见解，在不久前举行的2020金融街论坛年会成方金融科技论坛上，他提出“离柜率一定不能100%”，因为“金融产品的销售要为老年人腾出空间”。

若说此前中国银行网点的大量布局是市场经济高度发展的产物，那么现在各家银行发力金融科技银行、调整实体网点可以看作是互联网数字科技发展的必然过程。

田惠宇说，“科技是唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量”。大概对各家银行来说，如何在科技进步与社会服务间找到最佳结合，才是眼下急需解决的课题。

闪电新闻记者 贺晓菲 黄健容报道