一直以来，小微企业在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。党中央、国务院高度重视小型微型企业的发展，出台了一系列财税金融扶持政策，取得了积极成效。但受国内外复杂多变的经济形势影响，当前，小微企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题仍很突出。

民营银行作为成立之初就定位于服务长尾客群，对于提供小微金融服务，践行普惠金融理念既有着一定的天然优势，也是设立的初心和使命。那么民营银行服务小微的现状如何呢？

总体占比不高，内部分化显现

根据2020年民营银行年报披露，整个民营银行普惠型小微贷款大致在2500亿左右，约占城市商业银行总量的10%。可见，民营银行在实际的发展中，还有很大的空间。

从整个行业来看，虽然目前各家民营银行基本均开始重视小微金融业务，但是由于股东背景、所处的地域条件、风险控制能力、小微金融业务的切入点不尽相同，在小微贷款领域，民营银行已经出现了明显的分层。其中网商银行和微众银行在普惠型小微贷款方面已经与其他机构拉开了较为明显的差距，第二梯队民营银行普惠型小微企业贷款余额普遍在30亿至100亿范围内，普惠小微企业贷款余额占其发放贷款余额的10%-30%。

民营银行小微业务模式呈现场景化、平台化趋式

民营银行的小微金融业务布局各有不同，策略各异。总体来说呈现场景化、平台化的趋式。

多数民营银行都是在股东资源的基础上发展小微业务。根据股东背景和原业务模式的不同，民营银行小微业务的模式也会有所区别，例如以平台数据沉淀作为分析基础的网商银行，以实业股东作为核心企业的苏宁银行、众邦银行和三湘银行等。多数民营银行小微业务发展的思路是先聚焦自有生态体系，在已掌握的核心数据基础上发展小微业务，逐步向外延展服务的覆盖面和产品线，进而拓展小微业务的深度和广度。

通过与产业互联网平台合作的模式切入供应链金融也很成功。由于产业互联网平台上有大量的交易数据沉淀，是供应链金融的天然数据来源与强关联场景。以亿联银行的“生意贷”为例，依托互联网场景平台上的小微经营客户，通过借款人的个人信息、经营信息及三方数据信息，提供小额、高频贷款服务。凭借在线申请、生物识别、模型评分、远程放款等手段，真正实现了“无接触金融服务”。截止到2021年二季度末，该产品已累计放款超过150亿元，为超过30万小微客户提供了服务。

利用账户与交易为切入也是民营银行的创新模式。针对小微企业的信息孤岛、没有合规的账本和报表失真等问题，民营银行可以通过账户服务切入，利用账户服务积累交易数据，为小微企业进行授信。如亿联银行推出的“亿微贷”，通过税、票、电、水利等数据综合授信，为全国小微企业提供纯线上经营贷款服务。“亿微贷”累计打通企业主、工商、司法、发票等30+个数据接口，并对数据进行解析清洗加工形成多维标签体系，构建大数据核心风控体系，结合大数据挖掘和风险管理专家经验，通过欺诈识别、授信准入、线上信用审查、人工复核、额度评估等环节，实现自动化授信审批决策。

此外，民营银行还可以通过交易平台化的策略切入小微业务。针对较为标准化的票据贴现业务，可以开展票据贴现平台，进而获得小微企业的信用数据。微众银行、众邦银行、苏宁银行和富民银行等多家民营银行均有较为标准化的票据贴现业务。还有一类交易平台是以核心企业的应付账款为切入点，通过在线竞价及排序，快速实现核心企业与上游中小供应商的交易撮合。众邦银行的助采购业务就是较为典型的案例。

民营银行小微业务趋势分析

目前，普惠型小微企业贷款支持小微经营主体3627万户，比上年增加524万户。占据全国8000多万家小微企业的45%左右。从市场规模来看，根据奥纬咨询发布的数据显示，国内小微金融市场需求总量约为90万亿元，相较于目前市场的17万亿规模来看，仍有超过80%的巨大缺口没有被满足，可以说未来的发展空间巨大。

民营银行，作为一批以线上数字金融服务为特色的新型银行，在小微业务的发展上，已呈现出以下趋势。一是靶向供应链金融，聚焦上游的应收账款、下游的预付款或者仓储、物流等金融需求，进而设计出不同的产品；二是致力绿色金融，在风险控制与定价层面，基于大数据、人工智能等技术，对涉及环保、绿色生产的商户进行绿色评级；三是聚焦科创企业，通过政府数据、工商数据、股东信息、知识产权与大量的另类或替代数据对企业进行综合评估，从而提供更加灵活便捷的信贷服务。

未来，打造小微金融的生态也将成为民营银行的共识，整合合作伙伴与助力者，提高运营能力，将成为民营银行继续探索与发展的新领域。