1、

贷前调查的时候，借款人的信用状况和收入能力（偿债能力）是务必会核查的两项。

征信报告是不容易作假的。银行不会接受你提供的征信报告。人行给每一家商业银行都留有链接征信系统的端口。办理贷款的时候，银行自己会去查。

2、

核查一个人的收入能力，需要工作单位出具收入证明，还要提供银行流水，银行会参照征信报告上的信息，比如工作单位信息，来判断你的收入水平是否属实；

很久以前（估计要到中国还没有私营经济的时代），单位出具的收入证明就有极强的公信力，贷款的时候，仅有单位开具的收入证明就可以了，不需要银行流水；后来就不行了，银行需要工资的代发记录才能判断一个人的真实收入；

收入证明出现了分化：上市公司及一个国有企事业单位的收入证明是比较规范、严苛的：有的国企的收入证明绝不是想开多少就能开多少的，要申请、审批、走流程，没有个三四天是绝对摆不平的；

在中兴南研所工作的李某收入证明要由中兴深圳总部出具；

国家电网南京供电公司一个工作年限超过5年的普通员工月收入10000，是没有问题的，但开具的收入证明每月只有3000——4000元，查工资代发记录，也是这么多，不过不用担心，银行会考虑这种特殊情况；

更多的是不规范的情况：

小企业主或者个体户，自己就是“当家人”，这些人被银行归类为“自雇人士”（自己给自己发工资）拿到银行的收入证明文本，想填多少就填多少，银行审核起来就会谨慎、苛刻很多；

干工程的，每年的收入可能在工程结束之后年底结算，平常就发个2000-3000块的生活费；

自由从业者，作家、摄影师等；这些人会有版税收入，如果没有和机构签约，也是不会有工资的；

3、

有一点立体几何常识的人都知道，在三维空间当中，只需要三个数字组成的坐标就能精确锁定一个人的位置。银行判断一个人的收入水平的指导思想和此类似，当然指标不仅仅有三项：

A行业和工种：IT、金融、制造业、交通等等，可以把所有的行业划分为五十几类，每一类又可以分为很多小项，比如，同属金融行业，商业银行的柜员和证券公司基金经理的收入是没法比的；

B年龄和从业年限：医生、银行信贷员、律师，这些都是“越老越值钱”的，因为工作经验和人脉随着从业年限而逐步充沛；而软件研发却对年龄有相对严格的限制，35岁可能是一个坎，技术上力不从心的时候转管理岗，去做项目经理；

C在组织或机构中的位置：一般员工还是中级管理者还是高级管理者，收入自然是不一样的；

D学历及技能：“学历无用论”在吹牛聊天的时候过过嘴瘾还可以，在实际生活中，不一样的学历，你事业起步的位置都会不一样，用工协议上订的工资会不一样，在一个相对稳定的职场环境中能走多远也是不一样的；

比如，厨师，有没有厨师证，主厨和配菜员的收入肯定不一样，在玄武饭店这种星级酒店和在苍蝇小馆肯定有差异；

E 其他，不好明讲、不好精确把握的都可以放在这里。比如，一个小伙虽然是初出茅庐的司机，可车队的老板就是他姐夫。他的收入有可能会和普通司机很不一样；

掌握了这些之后：在一个什么单位干着一份什么样的工种干了几年现在位置咋样，你的收入就会出现在一个区间之内，在这个区间内游离都是合理的。

我已经知道了你的收入，接下来的时间，来判断你是否诚实，如果不诚实会怎么样？贷款挺好一件事会因为借款人不诚实变成灾难：他根本不具备相应的偿债能力，手里的资源最多能还几个月，几个月之后就有可能崩了，妻离子散，司空见惯；

银行的系统，也是允许一个偏离度存在的。收入证明中标明月收入8500元，我能在工资流水中看到每月到手6000块就可以，毕竟还有社保、公积金等；

超过银行系统可以容忍的偏离度会怎样？会飘红、会示警，会让贷款申请走不下去。出现这种情况，其实是信贷员的失职，这笔贷款被拒掉之外还会有处分或追责。

人家签回来的案子，干干净净、顺顺利利地过，你签回来的一入系统就吱吱地报警，不用时间长了，连续发生个几次，这条线上后续的审查岗就不会再信任你，要么调岗、要么滚蛋；

有个小胡，28周岁，硕士学历，在南京一家国企，入职第一年，每月入手3000元，入职第一年的试用期只能拿一般或七成的工资是可以理解的，开了6000元一月的收入证明，系统在公积金系统查到了他的税前收入只有5400元，就这600块的差距，他就需要多交2万块的首付；

突然觉得研究生好不值钱；

老吴是当地土豪，51周岁。经调查，他在当地一间规模还算可以的酒店做工：电工、保洁、配菜，工作十几年了，没有电工证也没有厨师证。月收入16000块，这个偏离度就有点大了，除非他是这家酒店的管理者或者股东，除了正常的工资收入之外还有分红。

他只是个普通的打工者，他的收入证明不被银行接受就在情理之中了。

接到楼盘销售员的电话，讲有个客户要做一笔商铺贷款（这种贷款的贷款期限最长120个月，现行基准利率最少上浮20%银行才会放款）贷款金额200万，她讲客户条件巨好：都是公务员（真实情况是借款人是公务员，借款人配偶是参公事业编）

确实如此，公务员、事业单位员工，教师，收入稳定，一直是各家商业银行眼里眼里的香饽饽。

这笔贷款，两个人的月收入之和要达到45000块才能过审。南京公务员夫妻两个人月收入50000块的没有吗？当然有！看了他俩的年龄、职务和工作单位之后，这俩人目前还是达不到的。

公务员的工资早就已经阳光化了，这意味着没有那么多的“旁门左道”可以走。如果俩人是小企业主或者个体工商户，从事的行业不是银行限制的，最近6个月经营稳健的话，还是可以尝试的。

怎么办呢？

A、 换一家审批条件比较宽泛的银行；

B

、 增加首付，减少贷款金额，直到银行可以接受为止；