聚焦潮州特色农产品凤凰单丛茶，形成以“茶叶贷”为主体支持潮州茶产业发展的金融模式；科技赋能让茶农足不出户即可申请小额贷款，满足山区茶农线上贷款需求；多样化惠农助农，通过整村授信带动全村茶产业发展……
作为一家从成立之初就被赋予“三农”使命的银行，中国邮政储蓄银行潮州市分行近年来坚持扎根乡村、因地制宜，紧抓乡村振兴战略全面推进的政策利好，聚焦支持乡村振兴战略的重点领域，把农业龙头企业、优质的农村建设项目作为重点目标，构建链式化、集群化的金融服务模式，大力支持“三农”优势产业发展、特色农业建设和三产融合发展，开拓特色农业金融服务的新局面，努力在潮州经济社会发展中发挥国有银行的担当和作用。
数据显示，截至2021年4月，邮储银行潮州市分行涉农贷款结余18亿元，普惠型涉农贷款结余7.4亿元。
邮储银行潮州市分行深入调研潮州茶产业，形成了以“茶叶贷”为主体支持潮州茶产业发展的金融模式。黄敏璇 摄
特色先行
茶叶金融产品助力春茶生产
茶产业是潮州特色产业，产自潮州的凤凰单丛茶更是闻名中外，被列入首批中欧100个地理标志产品名单、全国首批国家知识产权局地理标志运用促进重点联系指导名录。
潮州市潮安区凤凰镇是凤凰单丛茶的核心产区，这里茶叶种植已有900多年历史，连片古茶树茶园占地约1万亩。依托主产地优势，潮州近年来不断推动凤凰单丛茶产业高质量发展，全市茶产业发展呈现良好态势。数据显示，2021年潮州全市茶叶生产面积达22.54万亩，全年产量2.67万吨，同比增长19%，产值达63.59亿元。
在此背景下，邮储银行潮州市分行深入调研潮州茶产业，了解茶产业融资需求，加快产品和模式创新，形成了以“茶叶贷”为主体支持潮州茶产业发展的金融模式。
据介绍，“茶叶贷”业务以免担保纯信用、流水授信为特色，有力支持了农村小微企业主和个体工商户的融资需求，解决了农村地区缺少合格抵押物的问题，提升了金融服务乡村特色产业的质效。
今年春茶采收之初，潮州市潮安区凤凰思凡匠心茶叶有限公司总经理林瑞达便通过申请“茶叶贷”，为公司的春茶采收解了燃眉之急。该公司是2020年刚注册的小微企业，通过这两年发展，公司如今一年可制作毛茶近70万斤，产品销往全国各地。“每年春茶采收期间，公司要大量收购茶叶，所以资金需求量比较大。今年春茶刚采摘不久，我们就成功申请了邮储银行潮州市分行的‘茶叶贷’，一次性贷了100万元，对公司的运营起了很大作用。”林瑞达说。
今年春茶采收期间，“茶叶贷”解决了林先生所在茶叶公司的融资需求。黄敏璇 摄
创新“茶叶贷”之外，邮储银行潮州市分行还通过引入广东省农业担保公司对新型农业经营主体进行增加担保的措施，设立“农担+”的贷款模式。该模式服务范围为包括茶叶在内的粮食生产、畜牧水产养殖、菜果茶等潮州优势特色产业，以及农资、农机、农技等农业社会化服务，农田基础设施，与农业生产直接相关的一、二、三产业融合发展项目，家庭休闲农业、观光农业等农村新业态。
与此同时，为了更好服务农户，在邮储银行广东省分行的统筹组织下，邮储银行潮州市分行还将“农担+”模式的相关条件进行变更，增加3年期循环模式，进一步丰富“三农”贷款业务的产品类型及降低“三农”客户的融资成本。据统计，截至2022年4月底，邮储银行潮州市分行实现“农担贷”累计放款49笔，金额达4945万元。
此前，潮州一茶叶公司负责人陈先生曾到邮储银行潮州市分行申请农担贷。该公司是潮州本地一家集茶叶种植、加工、销售于一体的企业，被评为广东省重点农业龙头企业。
据了解，由于近年来凤凰单丛茶在市场比较受欢迎，为与本地茶农维护良好的合作关系，该公司年底需向茶农预付来年采购春茶的款项。由于本地单丛茶每年的收获季节为春季和冬季，而春季的收获一般占据一年收获量的70%左右，因此公司随即向邮储银行潮州市分行申请200万元的农担贷，用于采购茶叶。
在受理完借款人的贷款申请后，邮储银行潮州市分行信贷员第一时间对借款人进行资料收集和现场调查，在确认借款人资质符合邮储银行潮州市分行农担贷准入要求，贷款用途明确后，该行及时联系省农担公司对该公司进行现场核实，并于当年春节前向借款人成功发放贷款200万元，有力支持了企业来年的正常生产经营。
科技赋能
茶农足不出户即可申请小额贷款
近年来，邮储银行潮州市分行积极提供丰富的线上金融服务，帮助广大客户足不出户办理业务，满足客户线上贷款需求。为此，邮储银行潮州市分行开办了线上商户、农户小额贷款（极速贷）业务，客户通过手机银行即可申请小额贷款（极速贷）业务，最快实现10分钟放款。
据了解，极速贷产品针对的客户是已在邮储银行潮州市分行开通了手机银行且信用状况良好，从事生产、加工、贸易、服务等活动的城市和农村的私营企业主、个体工商户等客户群体。额度测算为纯线上模式且全流程后台自动运算，测算依据包括客户历史经营情况、信用情况、银联流水情况等。数据显示，截至2022年4月，邮储银行潮州市分行已累计发放极速贷9945笔，金额超11.542亿元。
邮储银行潮州市分行推出“极速贷”，茶农足不出户即可通过手机银行申请小额贷款。黄敏璇 摄
潮州市潮安区凤凰镇林女士一家从事茶叶种植、生产多年，每到茶叶采收季前后，茶厂便面临着较大的资金压力。2021年底，林女士在网上看到关于极速贷的广告后，通过邮储银行手机银行申请了极速贷。仅几分钟后，贷款申请就审核通过了。随后林女士到邮储银行网点进行签约，最终成功贷款近50万元。“这是我第一次体验线上贷款，很快捷、方便，只去了一次银行网点就成功办理了贷款。”林女士激动地说。
科技赋能让金融更快速、更精准地服务万千农户，是邮储银行潮州市分行当前及未来的着力点之一。
对此，邮储银行潮州市分行在推出极速贷之余，还致力于开展金融科技赋能乡村振兴工程，着眼于农村智慧平台的搭建。具体而言，该行积极探索“移动支付+模式”，成功实现“移动支付+凤凰茶特色产业”创新模式应用。
据介绍，为落实潮州市乡村振兴战略部署，促进潮州市凤凰镇茶产业发展，邮储银行潮州市分行结合各类业务宣传活动，统筹开展凤凰镇的商户营销、客户宣传推广，对茶业集中商圈进行宣传及营销活动，建设茶业示范商圈。通过持续性商户营销促进移动支付活跃账户和交易笔数提升，培养客户移动支付习惯，提高移动支付客户体验，推动移动支付的深入广泛应用，提升移动支付的便民服务水平，为村民和茶农带来实实在在的普惠金融红利。
邮储银行潮州市分行推出的移动支付便民工程成效渐显，获得了“2020年潮州市县域农村市场建设突出贡献奖”荣誉称号。目前，该行县域手机银行占全行手机银行的比例已达70%，同时实现了移动展业全流程数字化发展，线上产品占现有产品的比例达80%以上。
多样惠农
整村授信带动茶产业发展
5月9日，邮储银行潮州市分行信贷员走进潮州市潮安区凤凰镇凤西村，开展信用村体系建设宣传。
据悉，为解决农户贷款难的问题，近年来邮储银行潮州市分行积极组织辖内各县（市）支行与各乡镇、村委对接，为当地农村经营者集中上门采集信息，现场进行评级评定，通过整村授信，形成农村信用户“白名单”，让信用户凭自己的信用就可以申请贷款。
为此，今年初邮储银行潮州市分行还创新推出“线上信用户贷款”，该项目贷款是邮储银行潮州市分行贯彻落实乡村振兴战略，积极推进农村信用体系建设，面向优质农户提供的纯信用线上个人经营性贷款。项目产品采取“一次授信、循环支用”的方式，最长期限24个月，最高授信额度20万元。邮储银行评定的信用村信用户，即可通过手机银行申请贷款。
信贷员走访的凤西村位于乌岽山下，村内茶园达4000多亩，是有名的名茶之乡。凤西村党支部书记林伟书介绍，该村村民近1000人，有约200户茶农、30多家茶叶公司，村民种茶、制茶历史悠久。“这两年村里的茶农和茶叶公司建厂房、买设备、改良品种的资金需求较大，如果银行通过整村授信能给大家带来更多金融优惠，可以更好地帮助村里的茶产业发展。”林伟书说。
邮储银行潮州市分行信贷员走进潮州市潮安区凤凰镇凤西村，开展信用村体系建设宣传。黄敏璇 摄
当天，在信贷员的帮助下，村民林先生成功申请到10万元的贷款额。“我从2019年开始成立了茶叶公司，茶厂一年制作毛茶近4000斤。每年茶叶采收资金周转比较困难，需要贷款来维持正常运营。”林先生说。
据介绍，为了更好地解决农村融资难、融资贵问题，邮储银行近年来按照“信用即财富”“数据多跑腿、客户少跑路”的思路，全面推进信用村体系建设，目前已累计创建信用村474个，信用户达9216户，有效改善了农村信用环境。2021年7月，邮储银行潮州市分行首个信用村授牌签约仪式在枫溪区山边村举行。
为进一步惠农助农，邮储银行潮州市分行还发挥邮银优势，推出“电商+寄递+金融”助农新模式。该行整合电商、金融、寄递的综合资源，以潮州市湘桥区官塘镇为试点大力推广“电商+寄递+金融”助农模式，助力乡村振兴。
具体包括邮储银行提供惠农合作贷、创业贴息贷款和农担贷款等惠农助农金融服务；中国邮政公司推出“电商+寄递”服务，满足农产品上线邮政自有商城“邮乐网”和“极速鲜商城”两个平台进行销售，帮助茶叶、潮州柑、牛肉丸等农产品拓展线上销售渠道，促使更多的农业企业与平台衔接；同时，对农户、商户、合作社等已经自行开展线上销售的农产品邮政公司提供优惠寄递服务。
此外，邮储银行潮州市分行还推进“惠农”大走访项目，联合邮政公司对合作社进行走访，目前已走访合作社1128个，与6个合作社签订综合服务协议。通过搭建线上线下互动、实体电商联动、普惠金融支持的农村电子商务平台，邮储银行潮州市分行为合作社发放贷款，带动茶叶等名优特色农产品生产销售形势向好、态势趋稳、走势转旺，助力潮州农业农村经济加快发展。
延伸
打造数字金融银行服务乡村振兴
“十四五”期间，邮储银行潮州市分行将紧紧围绕潮州市委、市政府关于乡村振兴、服务“三农”工作大局，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，坚持高质量发展，坚持稳中求进工作总基调，以推进“三农”金融数字化转型为主线，以构建专业化为农服务体系为保障，以打造线上线下有机融合核心竞争优势为根本，持续推进本行“三农”金融业务由服务“小农户”向服务“大三农”全产业链金融转变，努力把邮储银行潮州市分行打造成服务乡村振兴的数字金融银行，成为中国农村金融市场最具活力的主力骨干银行。
在强化金融服务乡村振兴方面，一是加大对乡村振兴重点领域支持力度，聚焦新型农业经营主体、农村创新创业群体、农村集体经济组织等重点群体，推进支持乡村振兴“十大模式”，强化批零联动，助力保障粮食储备、生猪以及重要副食品供给安全，助推农业供给侧结构性改革，助力乡村建设行动；二是主动参与政府重点项目建设，深入调研当地产业，摸清特色优势行业融资需求，加强同业对标，加快产品和模式创新；三是加大产品创新力度，稳步推进农村承包土地经营权的一般化抵押品管理，稳健发展流水贷、税贷通、邮信贷等特色产品，加大产业园区、“一县一园、一镇一业、一村一品”特色行业专项产品创新力度；四是推动创业担保贷款线上化，将持续深化与相关部门合作，充分利用创业担保贷款的财政贴息优势，持续做大创业担保贷款规模；五是建设“邮E链”平台项目，搭建银行与企业之间的敏捷对接平台，将金融服务嵌入企业生产经营场景，通过分析企业交易数据，为农业产业链上下游客户、涉农商圈和平台客户提供优质、便捷的线上融资服务。
在加快建设农村信用体系方面，将积极打通行内外数据资源，打造农户信息大数据平台。具体而言，一是加强与市县等政府大数据平台对接；二是发挥邮政代理网络和人员优势，共同开展农村信用体系建设；三是加快信用户线上贷款产品上线，积极引入第三方数据开展交叉验证，加快推动数据建模；四是加大培训力度，用好系统功能，及时做好信用村、信用户年审。
在积极推进邮银协同发展方面，邮储银行潮州市分行将在依法合规、风险可控的前提下，扎实推进惠农合作项目。一是完善金融、寄递、电商综合化产品服务，充分发挥“三流合一”优势；二是抓好惠农服务平台升级改造和全国推广，优化贷款业务流程，加快惠农服务平台在县区推广落地；三是优化惠农经营贷“专属+通用”信贷服务产品包，加大惠农经营贷“专属+通用”产品投放力度；四是协同寄递板块，加强邮政电商的相互引流和综合营销，共享、共拓电商市场。
【撰文】黄敏璇 余跃华
【海报设计】谢少华
【作者】 黄敏璇
【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端
