最近，储蓄率创近年新高，超额储蓄的现象引发关注，蹭蹭上涨的居民存款数据似乎表明，中国老百姓越来越爱存钱了。其实，存钱也是一门艺术，尤其是手里有短期要用到的大额“闲钱”该如何理财，这里面有很多门道需要知晓。
居民储蓄率为什么创近年新高？
先来看一组数据，央行的数据显示，1月份住户存款增加6.2万亿元，创历史同期新高，同比多增7900亿元。
如果把时间拉长，看看2022年的存款数据，也可以从中感受到居民高涨的储蓄热情。2022年住户存款增加17.84万亿元，比2021年多增7.94万亿元。央行的调查问卷显示，2022年四季度倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，这一比例为有统计以来最高值。
这种现象也被称之为超额储蓄。其实，中国居民的储蓄率创近年新高，出现超额储蓄，主要受到经济发展、房地产投资、风险意识增强、养老压力以及消费习惯改变等多种因素的影响。
从经济发展来看，居民收入虽然有波动，但总体还是上涨的。2022年全国人均可支配收入增加了2.9%，收入水平不断提高，这使得居民有更多的储蓄余地。
从房地产投资来看，在中国，房地产一直被视为最重要的投资领域之一，因为房地产市场长期以来表现良好，人们相信它是安全的投资方式。但这两年房地产市场总体处于下行通道，居民购房意愿降低，购房支出减少，相关资金回流至银行表内，这些钱转为居民储蓄。
从风险意识来看，由于中国资本市场表现有所波动，投资收益不理想，投资者的风险意识也随之增强。为了降低风险，居民可能选择把资金储蓄起来，而不是进行高风险的投资。另外，为了应对未来可能出现的风险和不确定性，居民的预防性储蓄增加，毕竟手中有粮，心中不慌。
此外，随着中国人口老龄化的加剧，居民的养老压力增大，为了应对未来的养老、医疗开支，居民可能会增加储蓄，以便在未来退休后有足够的资金支撑自己的生活。而且，过去几年，中国消费者的消费习惯发生了一些变化，如今越来越多的人开始注重实用性和品质，这也导致了消费的降低和储蓄的增加。
大额“闲钱”该如何存比较好
居民存款不断提升，很多人手里的钱越来越多，但摆在大家面前的一个问题是，怎么科学的存钱，才能让手里的钱安全地增值呢？尤其是现在一些人手里有了大额的“闲钱”，但短期内又会用到这笔钱，该如何选择理财方式呢？
比如说，你现在手里有30万的闲钱，3个月后要用来买房或其他用途，这时候该怎么存呢？
不同的理财方式各有利弊。存活期存款，可以随时取出所需资金，灵活性强，但收益率低。存定期存款，这种方式比活期收益高，但灵活性低，期限内不能提前支取，如果需要提前支取，需要承担一定的罚息。买银行理财产品，虽然收益相对较高，但风险也相对较高，需要根据自己的风险承受能力进行选择。
如果你在短期内会用到大额资金，并且需要满足资金的安全性、流动性和收益性，建议选择收益率相对较低但相对安全的理财方式，比如，稳健的货币基金。货币基金以货币市场短期债券为投资标的，收益相对稳定，且具有较高的流动性和安全性。货币基金的投资门槛相对较低，适合用于短期储备备用金等资金需求。
需要注意的是，虽然货币基金的风险相对较低，但收益率优势不明显。不过，对于很多人来说，手里的大额“闲钱”属于临时性的资金过渡，对于收益率不是太看重，稳健性、灵活性是其更看重的因素。
快赎额度是影响流动性、灵活性的核心。按照目前的规定，商业银行、理财公司应当审慎设定投资者在提交现金管理类产品赎回申请当日取得赎回金额的额度，对单个投资者在单个销售渠道持有的单只产品单个自然日的赎回金额设定不高于1万元的上限。目前，一些银行推出一键式购入多只产品的活钱管理服务，通过对接多只货币基金来提高快赎额度。
不过，不同银行的此类产品，快赎额度有高有低。根据《中国证券报》报道，招商银行的“朝朝盈2号”单日支持最高70万快赎；中信银行的“零钱+”最高快赎额度为20万元；兴业银行的“天天宝”每日最高快赎额度为6万元，浦发银行的“浦发理财宝”、宁波银行的“理财宝”每日最高快赎额度为5万元。
其实，简单来说，买这类产品就相当于买了一篮子货币基金。以招商银行的“朝朝盈2号”为例，这款货币基金服务的风险等级为R1，底层对接70支货币基金，单日最高70万快赎。而且是1分起购，门槛低，买入时自动分配保证最大快赎，按7日年化收益从高到低依次买入；赎回时优先卖低，按7日年化收益从低到高给投资者赎回，对于短期内会用到的大额“闲钱”来说是一个不错的灵活配置工具。
需要注意的是，选择理财产品时一定要根据自己的风险偏好、投资目标和时间需求进行选择。总之，对于短期内需要用到的大额“闲钱”，建议选择收益率相对较低但相对安全的理财方式，确保资金的安全和流动性。
（基金有风险，投资须谨慎，本文不构成投资建议。）
