➽今日主题“央行数字货币”
今天文章和大家讲一讲最近很火的话题——央行数字货币
在我们开始之前啊，先给大家看一些让人震惊的事件:
8月11日，天津市第二中级人民法院审理了华融公司原党委书记赖晓明受贿，贪污，重婚一案，他的违法所得最高数额高达17.88亿元。这是什么概念呢？一张100块钱的人民币，重量大概是一点一克1亿人民币，也就是一点一吨，而18亿人民币重量就有20吨左右。
震惊之余，你也许会问:这些贪官和货币到底有什么关系呢？
➽央行数字货币或许会成为贪官们的克星
具体的原因，我们后面再告诉大家，不得不说提了那么久的央行数字化货币。这次是真的要来了，之前啊，有报道提到苏州已经有公务员收到了数字货币发放的交通补助，这就意味着数字货币已经走进了现实生活。除了苏州，还有深圳，雄安，成都也都成为试点。这些地方就已经开始用数字货发放补贴，但是央行数字货币到底是什么呢？
它的英文简称DCEP，英文全称【digital currency electronic payment】翻译过来，就是数字货币和电子支付工具。
也就是说它既是货币，也是支付方式。根据央行的信息，数字货币可以在没有网络信号的情况下使用。只要你的手机有电，两个人的手机碰一下，很简单的就把数字钱包里的钱转给另一个人。
从此以后，手机就是你的命，啥都可以丢，手机不能丢！
➽有人就问了数字货币和支付宝微信支付有什么不一样呢？那不都是用手机支付吗？
当然不一样，数字货币是数字化的人民币。属性跟纸钞完全一样的，支付宝和微信呀只是支付的通道，现在一些商铺支付宝支付和微信支付只能二选一，但是数字货币具有法偿性。用它付款呢，跟你用现金给钱是一样的效果，而且商家不得拒收。当然，央行数字货币的意义不只是在于将纸币换成了数字货币的本质，其实可以理解为这是央行给你个人的欠条，发行的纸币就央行给你的欠条的凭证，如果有了数字货币，那就意味着数字货币可以替代欠条，这张欠条也就不存在了，而是变成了央行账本上的数字。对于央行来说，数字货币百分之百普及以后呢，就不再需要印刷纸币，更不需要运输纸币。
当然，这不会只是简单的替代纸币，而是对整个货币银行消费交易系统的重构，比如说以前你的钱不用啊，它就躺在账户上，但以后你的钱不用，央行都可以拿去流动了。一起被颠覆的呢，还有洗钱系统。
在纸币时代一旦钱从银行流出以后，纸币的去向和用途，就很难被追踪了，这是因为呢，纸币具有匿名性，那你拿着钱就干了什么央行可能永远都无法知道。无论你用它买了什么奇奇怪怪的东西，还是把它藏在了自己家的冰箱里或者是地板下，又或者是什么隐秘的地方，又或者藏在地下钱庄之类的黑暗地带，央行都无法监控。更严重的后果呢，就是违法犯罪，比如影视剧里面，绑架犯，毒贩都是用现金交易的，因为这样最方便拿钱跑路了，又比如说洗钱，如今，全世界每年洗钱金额大约在3万亿美元左右，是仅次于外汇和石油的第三大商业活动。
洗钱是个技术活，最要紧的就是神不知鬼不觉的让钱从见不得光的地方呢，到正规合法的渠道走一走，然后回来就洗白了，神不知鬼不觉。
比如说呢，影视剧行业的洗钱就是这样的:
片方宣称自己花200万美元请了一个好莱坞设计师。实际可能都不到10万美元，那古装剧的一座城楼，城楼的造价是200万。实际可能只用了20万不到，等到用完了，设计师拍拍屁股走人，再安排一场爆破戏把城楼给炸掉，死无对证了，到时候再想问究竟发了多少钱，那就真的只有天知道了。
曾经就有导演通过一部号称投资1000万的电影，让他随便花一两百万用来拍片，然后要走出来1000万的账目，剩下的几百万还要用票房或者利润的形式返还给投资人，所以烂片才会越来越多。
这些资金的异常流动很难被有关部分发现。但是如果有了数字货币，就会让这些操作无所遁形，使用数字货币之后，所有的大数据和支付都直接通过央行。每一笔交易天生自带终身id，对央行来说，所有流向过程随时可见可控，毫无死角，而纸币会在发行数字货币时慢慢缩减，以后不会存在放几个亿的纸币在自家墙壁里。首先你拿不到这么多纸币，其次，这些钱从哪来到哪去，都干嘛了？央行一清二楚！
➽但是数字货币如果是仅仅只作为反洗钱的工具，未免也太屈才了。
数字货币的另一个作用就是让央行对社会资金和商业银行有更全面，更深入，更有效的管控。
【我们先来说说钱的本质是什么？】
最早人类没有货币的概念，以物易物才是经济活动的模式。
你要买一只羊腿就得拿一块牛肉去换，后来金银等贵金属变成了货币，充当一般等价物。但是金银数量稀少，随着经济的发展，金银的数量不足以支撑交易的需求了。于是纸币产生了，从此在经济中加杠杆也就成了可能，这得益于金融系统发明的部分准备金制度一行把吸纳的一部分资金交给央行保管，剩下的用来放贷，比如假如准备金是10%，那么你存了100万贷银行，银行就要把10万存到中央银行，剩下的90万才能去放款，这100万相当于银行的欠款，那存折就是给你的欠条。银行会把你的90万借给别人去赚利息，因此只要在这90万出借期间，存款人不来取这100万，那么银行就可以拿着储户的钱进行放贷，无限循环！
【问题就在于，如果来取钱的人太多了，那钱又被银行借出去了怎么办。】
这就是挤兑风险，本质就是要求提现的金额超过了银行能兑现的金额。
为了应对这种不时发生的状况呢？商业银行经常会有同业拆借等现象，但这局限于个案，如果因为整个经济面的问题带来的挤兑风险。比如经济低迷带来坏账率上升，银行会通过各种货币工具把钱发到商业银行手中。但这会让整个市场的钱更多，不小心就变成了大水漫灌。
但有了数字货币。这种挤兑风险将会成为历史，数字货币可以说是央行的超级武器。
➽这个武器是如何轻易的调节货币的量化投放？
现在去存钱，银行都要给你支付利息，而且这么多年利率不管有多低。总归是存在的。但我们这几十年来，几乎没有遇到过零利率的情况，所谓零利率，就是银行不给利息了，存进去100块取出来还是100块一分不多。为什么会这样？
你想想，如果今天银行告诉你存钱在银行没有利息。甚至明天利率到负的1%，你存100块钱，还要倒贴给银行一分钱，这时候你还会选择把钱放在银行吗？还不如把钱取出来，放家里床底下，等到人们把钱都取走了，银行里就已经没有钱了。而银行发行货币是依赖银行存款准备金率和存款总资金。银行的存款总资金下滑，不仅央行能发行的货币少了，银行交给央行的存款准备金也就少了，无法再超过这个杠杆增发或者收紧货币。
数字货币就不一样了，作为一种没有实体的货币，你就算想取也取不出来啊，这时候你的钱如果不拿去用，要不然就在银行账户上，要不然就在央行账户上。即使你拿去消费了，那交易后的钱也只能在商户的银行账户或者是央行账户上。
社会消费与交易呀就成了一个闭环，所有的钱都在闭环内循环。
如果商业银行有一个亿没有收回来，需要兑现给储户，上级银行随时通过记账，借调一个亿过来填坑。毕竟再怎样，这比钱都还在银行系统的闭环账户里，无论发行收回调节，央行具有很灵活调节的空间。
比如2008年的4万亿刺激计划，很多说法，认为不少的钱啊，流入到了房地产。这是因为资金从央行出去以后，商业银行等具有较大的操作空间，房企通过几个第三方的账户就可以把钱贷到，但变成数字货币以后，这笔钱的流向每一个环节央行都一清二楚。
想一想，要这会儿再投放4万亿刺激经济，那这笔钱会怎么样，想用到哪里就能用到哪里！
同时啊，在钱取不出的情况下，央行就可以突破零利率下限，甚至是负利率。为了不让钱躺在账户上白白贬值，人们就会拿着钱去消费或者换成其他资产。比如房子之类的，有了消费经济也只有了活力。换句话说呀，这也成了央行一个刺激经济的新手段。
尽管现在数字货币还没有得到大规模的应用阶段，距离取代纸币还有很远的距离。但我们应该知道，这种可能的结果对于我们自己对于中国经济来说都有巨大的影响。
预计未来2-3年会有30%-50%的货币被央行数字货币替代，基本实现央行数字货币全国范围推广！
那么大家期待央行数字货币化的到来吗？评论区写下你的观点！
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我们下篇文章再见！
