日本软银，就是最早投资阿里巴巴目前赚得盆满钵满的那个孙正义的公司。软银在孙正义带领下，据报道已经投资将近200家IT等高科技公司。互联网、移动互联网、大数据、云计算、人工智能、物联网、数字货币、区块链技术等都有软银投资的身影，都有孙正义的进入。无论软银集团本身，还是软银沙特财富基金以及美国财富基金合作的投资公司，瞄准的基本都是高科技领域，最前沿的领域。能够被软银以及合股公司看中投资，一般都是很有前景的企业。

在科技金融行业软银瞄准了一家公司并且已经投资了4.4亿美元资金。这家公司就是英国数字银行OakNorth。

其实，2015年9月才开始营业的OakNorth，2016年下半年便接连获得一笔1.54亿英镑（约合13.5亿元人民币）的投资和一笔9000万英镑（约合7.9亿元人民币）的投资，凭借后一项投资，新加坡主权财富基金GIC获得10%的占股。到2018年仅仅三年时间，OakNorth就获得三笔风险投资资金。这是何方神仙？能够获得软银的青睐？

Khosla和他的大学同学Joel Perlman在2015年9月年创立了OakNorth。仅用一年时间就实现了盈利，并且以最快的速度在英国以及整个欧洲金融技术行业内实现了独角兽估值。不靠显要的大客户，OakNorth的特色是专门针对中小企业发放贷款。

金融的本质是信用，数字银行真正的考验是信用贷款业务。经得起信用业务考验才是真正的金融，才是真正的银行。数字化金融，数字化金融真正的考验是大数据、云计算和AI技术能否在信用业务中占据绝对优势。一句话，拥有信用业务才是真正的金融，能够用AI等数字化技术获取信用，保证信用业务安全、高效、便利才是真正的AI金融，才是真正的数字化银行。

OakNorth的核心优势是它高效的信贷评估处理。传统银行通常要花上至少6个月的时间，来决定是否发放贷款，如果同意放贷，则要花上更久的时间，这对于那些增长极为迅速的公司来说是很难接受的。相比之下，OakNorth只要花几周的时间便能给出一个是否提供借贷的回复，有时甚至只需几天。从第一次咨询到第一笔贷款金额发放，总共只需要3周的时间。面对客户的咨询，OakNorth通常在几个小时之内就能回复，还会邀请它们和信贷委员会，也就是那些决定能否发放贷款的人见面，直接面对面沟通他们的贷款需求。

OakNorth这么快的放贷速度是因为它采用的云技术。2016年5月，OakNorth成为英国第一家基于云技术的银行，使用亚马逊的云服务。OakNorth的核心系统通过虚拟专有云（VPC）实现全面托管――这是AWS上的一项高度安全的服务，让这家银行及其客户能够完全隔离和完全控制自己的环境。AWS拥有一整套现成工具（比如加密）让客户能够在短短几分钟、而不是几个月内就可以为本公司搭建起核心技术系统。具体就金融行业而言，AWS满足诸多关键的标准，比如ISO 27001，这是处理支付卡资料方面的认可证书。

自建立云银行系统以来，对OakNorth来说最大的变化就是“完全整合的登录系统”，这个系统涉及客户签约到信贷审批的整个过程。数字银行扎入云端是非常明智的，也必须扎入到云端才能为云计算和AI提供基础。没有忘记前面讲的AI三要素第一项大数据吧。云端放置的都是数字银行的大数据资源。

只要客户能提供OakNorth需要的全部信息，这家银行就能迅速做出决定，因为一切都存储在其数据网络中。这与网商银行的310贷款模式基本一样：通过大计算技术汇总形成了10万+项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，实现了小企业的3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入，让小企业能将和时间抢商机。

得益于IT系统上云托管，同时没有线下实体营业厅，OakNorth相较传统银行大幅降低了运营成本，并把省下的成本转化成有竞争力的利率给到储蓄客户。这也是其能在一年之内就实现盈利的主要原因。

同时，OakNorth基于人工智能技术的贷款平台可为客户信贷提供一种优化方式，Acorn的数据科学家会不断训练机器学习的算法，确保平台不断优化提升信贷决策流程。

目前OakNorth正与多家美国银行谈判，在对方的系统中引入Acorn智能平台，这将会是OakNorth未来主要的增长点。

以AI、云计算等技术为核心的数字银行完全可以推广复制到所有银行、保险公司和各类金融公司里。