近日，多家中小银行宣布调整存款利率引发热议。不少市民发现，国有银行的存款利率也一降再降。

“去年8月存的工行3年定期存款利率还有3.15%，怎么又降了，只有3%了。”市民张女士最近有一笔存款到期，想要续存的时候发现，存款利率又降了，张女士感慨：“以前4%的利息都不觉得高，现在能存就早点存，利率是一年不如一年。”

利率一降再降

网点办理比手机操作利率更高

潮新闻记者登录中国工商银行APP发现，目整存整取的定期存款1年期年利率最高可至1.9%，2年期最高2.4%，3年期最高3.0%，5年期最高可至3.05%。

对比去年6月份的数据，当时工行3年期定存最高年利率是3.15%，5年期定存执行利率2.75%，出现“倒挂”现象；相较而言，当前3年期利率略微下调，5年期存款利率反而有所提升。

不过，具体存款执行年利率可能随存入金额变动。

潮新闻记者尝试在手机端存入1000元，工行APP显示，1年期执行年利率是1.75%，2年期是2.15%，3年期是2.6%，5年期是2.65%，存入5000元及以上，才能享受最高存款利率。

随后，潮新闻记者又来到了工行线下网点，网点工作人员告诉记者，“相较去年存款利率是有所下调的，今年开年以来，基本上没有调整过。”

该工作人员表示，目前大额存单年利率3.1%，是有20万元的起存门槛，其他普通定期存款，没有金额限制。“以3年期来说，网点办理就是3%的执行利率。”

在建行，手机端显示的存款利率，也比线下网点要低。

潮新闻记者打开中国建设银行手机APP，定期存款页面显示当前1年期最高年利率1.9%，2年期最高2.4%，3年期最高3.0%，5年期最高2.65%。尽管，首页写着50元起存，但是实际存入金额时，要达到最高利率门槛会更高。

以3年期为例，记者尝试存入100元时，页面提示，当时执行利率是2.6%，并提示“存入20000元，利率将达到2.77%”，这与3.0%的存款利率仍存在不小的差距。

在建行线下网点，工作人员表示，3年期定期存款50元起存，利率3%，不存在阶梯利率的情况。“更推荐您到网点直接办理。”

其他银行也存在类似的情况吗？

在杭州银行某支行网点，工作人员直接表示：“5万元以上的三年储蓄定期网点可以给到3.3%的利率，手机银行申请只有2.85%。”对于原因，工作人员解释称：“手机银行端显示的存款利率是参照央行基准利率设定的，各银行网点会在此基础上有一定比例的浮动。”

目前，杭州银行储蓄定期1-5万元一年期2.00%，二年2.55%，三年3.25%，5万元以上一年期2.05%，二年2.6%，三年3.3%。“相较年初，我行的存款利率不降反升。”该行工作人员告诉记者，“以三年期为例，2月初的时候5万元以上才有3.1%，20万元以上3.2%，现在不仅门槛更低，利率也更高了。”

随后潮新闻记者又来到了农业银行一支行网点。“1万以上的定期存款3年期是3%，但是手机普通端申请只有2.6%。”该工作人员表示，“推荐来线下网点办理，不仅能享受3%的利率，还可以赠送米油等礼品。”

住户存款新高

年轻人：重要的是保住本金

“存款利率一路下跌，存款还有意义吗？”有网友在社交平台表达自己的困惑。

“利率下跌又怎么样，总比我基金亏20%强啊！”陈林是2020年前后开始接触理财的，他告诉潮新闻记者，“那时候遍地都是‘你不理财财不理你’、‘比理财更重要的是提高财商’等理财鸡汤话术，我一冲动就扎了进去，刚开始的时候赚了点钱，等我加大本金投入后，亏得我寝食难安啊。”

去年4月，陈林的基金账户浮亏达到30%，股票账户浮亏达到了45%。“好在股票今年初已经回本了，基金还有20%的亏损，现在想想还是存款香啊。”在陈林看来，作为非专业人士，很难赚到认知之外的钱，“当理财变成赌博，风险实在太大，不如老老实实存款保住本金。”

“我经常睡觉前打开银行APP和余额宝，算算自己存款有多少钱。”95后小新告诉潮新闻记者，从去年开始，自己就强制储蓄，“有闲钱就放到余额宝里，超过5位数了就定存一笔，我不太纠结利率的问题，这点钱利息也差不了太多，最重要的保住本金，培养存钱的习惯。”

日前，央行发布的金融数据显示，今年一季度人民币存款增加15.39万亿元，同比多增4.54万亿元。其中住户存款增加9.9万亿元，这几乎已是2021年全年的增量。不仅如此，2022年全年，人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元，其中住户存款增加17.84万亿。

在社交媒体上，“真的要开始存钱了”、“父母辈为什么能存得住钱”等话题也屡次登上热搜，存钱，正逐渐成为年轻人关注的焦点。

“之前喝挂耳咖啡，现已换成速溶咖啡。”工作5年的Tina从2022年初开始“报复性”存钱，“最直观的变化是不再超前消费了，尤其是过去热衷的健身卡、美甲储值卡一类的坚决不再办理，因为不知道什么时候可能店都没了。”

消费趋于理性，或也推波助澜了存款创新高的发生。

中国社会科学院金融研究所曹婧博士在接受媒体采访时表示，本轮“超额储蓄”准确地说是“超额存款”，根源在于居民收入预期不稳和风险偏好下降。

“首先，收入下降导致消费收缩，储蓄相应增加。其次，储蓄包括存款、房产、股票、理财等多种形式，疫情的‘疤痕效应’和理财赎回潮等一系列风险事件使得居民风险偏好明显下行，房产、股票、理财等高风险资产配置意愿下降，存款被动高增。资产缩水（主因是房价回落）和预期转弱造成居民资产负债表受损，超额存款成为居民实现资产负债表再平衡的一种方式。”曹婧表示。

存款利率还会进一步下调吗？

中金公司研究部银行业分析师林英奇认为，银行在当前息差压力下存款利率下调具有一定合理性，但根据存款自律定价调整机制，存款利率的全国性下调可能需要债券利率或LPR基准利率下调作为参考因素，因此当前全面下调存款利率的条件可能暂时并不具备。

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