□记者 于晗

作为消费金融的重要组成部分，信用卡业务一直发挥着促消费的积极作用。

但随着新冠肺炎疫情后楼市、股市的逐步回暖，一些投机者又开始滋生赌徒心理，试图套取信用卡资金用于炒股、买房。此类违规行为引起银行高度警觉。

近日，多家银行相继发布公告，明确信用卡资金的用途，禁止信用卡透支应用于投资、经营、套现等非消费领域。银行警示称，若持卡人开展超出信用卡正常资金用途之外的交易，不仅将导致交易失败，信用卡也将会遭到降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。

多位业内人士向记者表示，今年以来，信用卡业务风控压力有所加大，银行普遍强化了风险管控措施，尤其是异常交易监测，防止资金用途异化。部分银行较为主动，向用户明示了相关管控措施，着力从源头上降低用户违规使用的可能性，引导持卡人合理消费。

禁止信用卡透支用于投资、经营和购房

“信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求。然而，有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。”今年6月，银保监会消保局在2020年第四号风险提示中曾发出警示。

8月11日晚，光大银行信用卡中心发布公告，对信用卡资金用途作出明确——个人信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域，包括购房、投资、理财、股票、其他权益性投资及其他禁止性领域等。

该行表示，如果持卡人开展超出信用卡正常资金用途之外的交易，可能导致交易失败，该行将采取包括但不限于降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。并提示，用户应妥善保管与信用卡交易用途相符的交易凭证，以便配合该行核实。

而自7月份以来，平安银行、中信银行也相继发布类似公告。7月10日，平安银行信用卡中心公告称，信用卡只限持卡人本人使用。持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；持卡人不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠；信用卡透支应用于消费领域，不得用于证券市场、生产经营、房地产开发、投资等非消费领域。

7月29日，中信银行信用卡中心发布公告提示，个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。此次公告过后，中信银行信用卡中心随即与百行征信签署了战略合作协议。双方在信贷生命周期数据产品、大数据分析等方面展开合作，业内分析，此举有助于其强化信用卡业务的风控能力。

信用卡行业研究人士董峥认为，今年疫情以后，信用卡风险和逾期问题格外突出，用途违规、以贷养贷等交易频现，这使得银行的风控举措趋严。“实际上，近两年，监管和银行在持续升级相关监测能力，银行也较以往更加重视前后端的风险管控。”

“银行一直都在强调信用卡资金的消费用途。”华南一家股份行信用卡中心业务人士告诉记者，对于虚假支付、透支用于非消费领域的治理，银行一直在不断收紧，随着大数据能力的提升，越来越严，整体上是一个趋势，这不仅为银行降低资金成本，也避免底层资产的风险累积。

打击信用卡乱象 拆除金融风险

实际上，对信用卡资金用途加强管控，不只关乎银行自身的资金成本和资产质量。信用卡偏离消费属性，往往还伴随着多头授信等问题，尤其是资金违规进入股市、楼市，不仅影响宏观调控效果，还为金融风险埋下了隐患。

去年5月，银保监会在开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知中就曾明确提出信用卡透支资金挪用于购房等乱象。

今年6月24日，银保监会在《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》中指出，信用卡业务虚增客户偿债能力或违反“刚性扣减”规定，突破总授信额度上限管控；预借现金业务额度设置过高，不符合审慎管理要求，资金用途管控不力，违规流向非消费领域。

随后，银保监会消保局发布了2020年第四号风险提示。进一步提到“有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入‘以贷还贷’‘以卡养卡’的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。”

究其原因，“在各类杠杆炒房炒股的方式中，银行信贷下款快、可获得性强、体验好，因此受到投机分子青睐，通过信用卡取现、贷款或刷POS机等方式套取现金。但在这一过程不但加重了个人债务，而且还造成银行底层资产的风险上升，给银行业的风险管理带来很大挑战。”麻袋研究院研究员苏筱芮表示。

根据央行数据显示，今年第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。2019年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额为742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。一季度较去年底有明显的上涨趋势。

监管在喊话之余，也出台了一系列管控措施。“上半年，银保监会加强了对贷后资金流量的监测，对贷后管理出现问题的银行相继开出大额罚单，对于存在炒房行情的热点地区（如深圳）加大贷款产品的重点监控；在支付机构方面，央行要求加强实名制管理、特约商户管理，严禁‘一机多码’‘一机多户’，严禁网销POS机，对于执行不力的支付机构开出了大额罚单。”苏筱芮说。

在银行层面，近期，广发、民生、兴业、华夏、中信等多家银行调整了信用卡积分规则及发卡策略，剑指商户侧大规模出现的积分套现、虚假支付等漏洞。内容涉及调整信用卡积分权益，包括增加不累积积分商户、缩减信用卡积分权益、停发实体卡等。

“信用卡资产质量的下降，也加速了银行信用卡发展策略的调整，银行信用卡授信变得更加审慎。”前述股份行信用卡中心业务人员向记者表示，2、3月份以来，大行以及股份行对部分客户实施降额，即是银行常规的风险管控方式，同时也是疫情下银行的应变之一。

用户应量入为出，合理消费

苏筱芮认为，银行信用卡目前还是以稳为主，以合规为主。

新网银行首席研究员董希淼指出，对商业银行来说，在信用卡业务跑马圈地的时候，有必要做好风险防控工作。特别是要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信，从源头上减少客户过度透支和非消费领域透支的可能性。比如，银行应严格落实“刚性扣减”要求，在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度。

此外，商业银行特别要加强商户管理，制定商户端“防假、治假、打假”措施，从源头上减少信用卡套现现象。对持卡人违规套现行为，也应及时采取降额、停卡等措施加以防控

“对用户来说，一定要理性使用信用卡，做'卡神'而不是'卡奴'。平时应量入为出，合理消费，包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的三分之一；切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙，以防债务雪球越滚越大。对信用卡透支额，一定要及时偿还，避免对信用纪录造成负面影响。”董希淼说。