安徽省淮南市寿县王先生结婚在即，但婚房还未装修，而且每月还要还房贷，正急着到处借钱装修。一次偶然机会，他了解到中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）的一款信贷产品——“邮家贷”。这款产品贷款用途广泛，可以用于购车、旅游、装修、在职求学、住房租赁等等，全方位照顾到消费需求的方方面面。

王先生随后前往邮储银行寿县支行，该支行信贷客户经理徐诗路审核王先生的个人情况后，为他通过手机操作办理了“邮家贷”。王先生看到到账的款项，对徐诗路说道，“感谢邮储银行，这个产品对我简直是雪中送炭!”

据了解，“邮家贷”只是邮储银行从场景入手，全渠道联动，构建多层次、广覆盖的消费金融解决方案的缩影。

近年来，邮储银行将消费金融作为重要的基础性业务，通过强化大数据等金融科技与业务的融合创新，不断推动消费信贷产品和服务的数字化、场景化、智能化发展。与此同时，该行充分发挥网络优势，积极打造社区金融服务体系，积极满足群众多样化的消费需求，助推消费升级。

邮储银行A股招股书公布的数据显示：2016年至2018年，邮储银行个人消费贷款的年均复合增长率达23.98%，高于22.83%的同期行业年均复合增长率。截至2019年6月末，该行个人消费贷款（包括个人住房贷款和个人其他消费贷款）为1.84万亿元，占全行个人贷款总额的72.31%。邮储银行正通过数字化转型，凭借先进的信息科技能力挖掘消费金融蓝海、重塑消费金融业务。

科技赋能，消费金融产品不断升级

“这个贷款真方便，申请便捷、办理效率高。”在江西省崇仁县第一中学任教的熊老师收到邮储银行崇仁县支行发放的“邮薪贷”19.5万元后称赞道。“邮薪贷”为全程线上模式，专门针对年龄在22-60岁的在职员工发放，客户可以全程在线申请办理，整个贷款流程不再受网点预约排队、上下班等因素影响。

近年来，邮储银行依托互联网大数据和税务、公积金等平台，开展产品创新，推出针对个人的“邮享贷”“邮薪贷”等产品，这两款产品嵌入消费场景，是邮储银行通过科技赋能升级的消费金融产品。

深入挖掘金融科技新技术，与银行业务深度融合，邮储银行正从产品、服务和渠道等多方面系统化升级消费金融业务体系。

在产品方面，邮储银行消费贷款业务已构建以房屋、汽车、消费和教育为核心的四大产品体系，开发了多层次、立体化的互联网消费贷款产品“邮系列”：“邮享贷”和“邮家贷”两款产品可以根据客户收支情况、资产状况等相关数据，按月动态调整预授信额度，实现了自动化授信；针对工薪客户和在校大学生，推出“邮薪贷”和“邮学贷”，进一步引入外部数据，增加信息维度，形成定性定量相结合的客户评价体系，实现全线上处理，智能化审批。

而先进的信息科技能力，为邮储银行消费金融产品创新提供了全面的支持。邮储银行持续通过聚焦大数据、互联网新技术在产品、客户行为深度挖掘中应用，加快消费产品融合创新，提升产品数字化水平。邮储银行还创新地基于开放式平台、分布式架构和小型机集群，建设了个人业务核心系统，该系统兼具高稳定性与高扩展性，积极推动科技创新能力提升。

同时，邮储银行利用大数据应用体系，支持客户服务改善、经营管理精细化等能力水平，研发“网点画像”“信贷担保网络”等30余项数据产品，有效支撑消费信贷业务的发展。

此外，在数字化转型方面，邮储银行推行移动展业，信贷员通过移动智能终端，即可完成现场调查拍照和信息上传核查；研究开发手机APP便携式受理模式和APP“人脸识别+电子签约”功能；积极应用大数据技术，嵌入评分模型，标准化批量化自动化作业，拓宽服务范围，降低服务成本。

互联网布局，消费金融服务持续优化

在完善自身消费金融产品和服务过程中，邮储银行注重加强互联网布局，积极推动外部合作。据了解，邮储银行与蚂蚁金服和腾讯在合作提供线上消费金融服务并搭建线下新零售体验中心的同时，在电子支付、开放性缴费平台、消费金融、小微金融、公司存贷款、科技创新等领域全方位推进深入合作。

邮储银行围绕金融科技和消费金融等领域，打造战略协同生态圈，旨在借力双方在流量、资金等方面的优势互补，进一步丰富客户服务的广度和深度，将消费信贷金融服务嵌入多样的消费场景中，为客户提供一站式全方位金融服务，优化客户体验。

以汽车金融为例。邮储银行顺应汽车生活生态化趋势，拓展嵌入场景汽车消费贷款，打造线上线下相结合的汽车新零售绑定金融的新模式。与此同时，积极搭建汽车金融开放合作新平台，与汽车销售、金融等企业共建平台，通过联合运营、信息共享、联邦建模、独立风控等实现自动审批，发挥资金优势，不断扩大服务客群。

除了金融服务之外，在汽车全产业链条服务上，邮储银行与邮政集团多业务板块紧密协同，实现看车、选车、购车、信贷、车险、不停车电子收费系统（ETC）、车驾管、车辆抵押、物流配送等一揽子金融服务，为广大客户带来便捷的一站式体验。

线上线下结合，消费金融渠道不断拓宽

早在2015年，邮储银行根据深圳特殊的金融市场环境和客户群体特征，便启动运营“深圳邮储微银行”，历经23次系统功能升级、版本更新，实现了微信线上信用卡申请、贷款申请、贵金属销售、查询缴费、网点导航、机器人客服等23项业务功能。

据了解，除了基础交易功能，“深圳邮储微银行”还结合业务发展需求，不断探索创新。如针对价值客户互动营销与回馈，搭建了“微社区”平台，并形成了社区银行、社区论坛、社区商户、积分回馈、员工管理五大功能板块。

“深圳邮储微银行”正是邮储银行利用手机银行、网银等自有线上渠道及丰富的传统线下渠道，打造线上线下结合的自有渠道服务、提升客户体验的一个侧面。

此外，邮储银行各类线上渠道与广泛的线下网点渠道联动，打造立体化消费服务体系，为客户提供7×24小时的全天候服务。例如，对额度类消费贷款叠加“网贷通”“卡贷通”等线上服务功能，实现线下申请、线上放款，为客户提供更具特色的线上线下联动的贷款服务方式。在手机银行中设置贷款统一入口，为每一名线上申请消费贷款的客户，就近匹配线下服务网点，方便为其提供更全面、更大额、更深入的服务，满足客户更多样化的需求。

数据显示，目前，邮储银行拥有近4万个营业网点，覆盖中国99%的县（市）。与此同时，邮储银行已建成包括手机银行、网上银行、自助银行、电话银行及微信银行在内的网络金融体系，提升客户体验。截至2019年6月30日，邮储银行电子银行客户规模达到2.97亿户，其中，手机银行客户数达到2.39亿户，个人网银客户数达到2.20亿户。

业内人士表示，邮储银行线上线下相结合的服务方式，充分发挥了网点覆盖广泛且均衡的优势，也将为其拓展更大的发展空间。