保险单能在银行贷款吗(保险单能在银行贷款吗安全吗)

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关键词:保单贷款,逾期利息计入本金,利滚利,保单永久失效,退保

论人身保险保单贷款的利弊

保单贷款的性质

论人身保险保单贷款的利弊

  保单贷款是专指具有现金价值的人身险保单,抵押给保险公司,保险公司按照保单现金价值核定可借款金额,借款期限为6个月的短期质押贷款。贷款利率一般高于银行贷款,如果6个月内未归还借款本金,则利息将滚入本金一并作为新借款的本金,以此累计类推。如果借款本金加利息已超过了保单现金价值,则保单效力中止,保单项下收益和保障被保险人、受益人不再享有,在保单效力中止2年内可以还清借款本息复效,如果超过了2年,则保单永久性失效,只能作退保处理。而借款本息则不停的计算,最终结果是投保人、被保险人不但失去保单保障和收益,反而倒欠保险公司一大笔借款本息。

保单贷款可解决投保人短期资金应急

论人身保险保单贷款的利弊

  保单贷款对于投保人来说,唯一有利的是在投保人在短期内急需一点资金应急,又找不到其他途径筹款的情况下,可以短期内解决投保人的资金需求。

实践中保险公司将人身保险合同与借款合同混淆处理

论人身保险保单贷款的利弊

  1.保险公司将保单贷款的相关条款已写入其格式保险条款,且在申请借款时,也会让投保人签署相应的免责文件和格式文件,投保人在没有保险人专门的解释说明下,很难注意条款的法律后果。

  2.“保单贷款”只是保险销售的一个噱头,投保人应充分理解贷款的后果,比如案例中,李某在人寿保险公司购买一份名叫美满一生的年金分红型保险,每年交保费12万,交费年限5年,一共60万保费全部交清。李某经营的公司遇到资金困难,听保险销售员说可以用保单贷款,于是用保单贷款了25万,贷款未还,后保险公司通知李某保单中止,李某在2年内仍未还款,保险公司通知李某保单永久失效,这时李某才发现利息计入本金,借款本金不断提高,当保险公司认为借款金额高于保单现金价值时,就会将保单中止,2年后永久失效,这时就只能退保处理。李某所交保费经过10多年后,扣减贷款本息,拿回来不到3万,光本金损失一半多,更别说几十万存入银行可能产生的利息收益。

  3.很多保险消费者询问,如果把钱交了保费,急用钱怎么办?销售人员会以保单贷款的方式来解答投保人的疑问。所以在投保时知道保单可以贷款,但并没有进一步的了解保单贷款的细节和后果。人身保险合同本身是一种特殊的复杂的合同,再加上一个贷款合同,恐怕很多投保人在投保时都没有弄明白这两个合同。

  4.保单贷款的金额一般为保单现金价值表上的50%-80%,贷款期限为6个月,是一种非常短期的贷款。如果在6个月内没有归还利息,则利息计入贷款本金,重新计算利息,依次累计。

  5.当贷款本息金额滚到超过了保险公司认为的保单现金价值的金额,保险公司将保单效力中止,保单项下所有的分红、年金、复利等所有收益停止不计算了,只计算保单项下贷款的本金和利息,也就是说保单收益没有了,保障没有了,但借款本金和利息不断增长。

  6.保单效力中止后复效时间为2年,在这年时间内还未还清贷款本息,保单效力失效,失效后的保单只有一条路,退保,这时就会发现能退回的金额很少,贷款本息很高。

“保单贷款”弊大于利,避免用保单贷款,选择更有保障的贷款途径

论人身保险保单贷款的利弊

  1.保单贷款的文件,包括但不限于借款协议均是保险公司制定的格式条款,其一是不能改动,其二是签名时没有细看,但只要签名了就视为对合同的认可,格式条款就会产生约束力和效力。

  2.贷款的途径很多,不要选择将保险合同和借款合同混在一起,捆绑在一起的贷款途径,比如前述的李某如果选择小额贷公司,即使还不上款最多也是列为被执行人,但保单项下的收益还有,可以用于维持基本生活或者偿还部分债务。

理财险特别是大额理财险须理性

论人身保险保单贷款的利弊

  1.想以小金额撬动大额保单的打住,消费者在推销员以“保单养保单”的鼓动下,很容易飘起来。保单养保单其实就是保单贷款的另一种说法。他们会说投保人只需要交第一年保费,第二年保费就可以通过保单贷款的形式,用保单贷出的款来交第二年的保费,以此类推,就可以用很小的资金撬动一个大额的保单。

  2.保单养保单其实是一种推销的噱头,在保单贷款下衍生出的一种说法,又回到保单贷款的实质问题,保单能申请的贷款金额小,投保人还是要自筹很大部分保费,同样会遇到还不上款保单中止、失效问题。

  3.如果投保人的资金本身并不太充足,或者不能保证在每一个交费期都能按时交费,就没必要购买理财性保险,特别是大额理财性保险。

  4.保险的首先目的是保障,意外险、重疾险、医疗险可以配置,而对于理财性保险,收益远不如销售时的承诺,交费期限长容易发生变故,即使交完全部保费,保单贷款不小心就会将保单失效等多种风险。

保险理财与其他投资理财的对比

论人身保险保单贷款的利弊

  1.保险理财险VS买房:没有可比性,完全比不上房子安全、保值、增值。

  2.保险理财险VS股票:都存在不确定因素,但股票有涨有跌,可以自由取现,亏得心服口服;保费不能自由取现,只能通过保单贷款,退保损失大半,亏得憋屈。

  3.保险理财险VS银行定存:银行的存款利息看起来不高,但把交保费的钱定期存银行,最后获得的利息是可观的,存款可以自由取现,不用担心本金损失;保费不能自由取现,退保本金损失大半,更别说利息。

结语:保险性保,重在于保障,如果有宽裕的资金,想投资保险理财,一定选择适合自己的产品,多了解产品的相关情况。

作者:胡廷梅律师,专业领域保险法,擅长保险理赔、保险合同纠纷、保险代位追偿、物流企业风险管理。

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文章来源: 小美
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