社会新闻中经常有各种各样的理财诈骗案例，大多数都是中老年人，不知道各位读者朋友有没有了解过：

这类骗局很大一部分都是针对中老年人这一特定人群下手，犯罪分子精心制定面向中老年人的营销话术，营造可靠的外在形象，利用中老年人对金融投资了解不充分、渴望财富增值的心理，实施诈骗活动。

我们这一代年轻人都接受过良好的教育，不容易受骗上当。但是父母呢？我们该怎样才能让父母远离这类理财骗局？

下面，大蜂保就来给大家聊聊，关于父母投资理财的那些事。

• 常见诈骗手段
• 父母理财小技巧
• 做好这些事，让父母安心养老
• 财富增值，还有这两种选择
• 小结

一、父母最容易被哪些手段骗钱？

人到中年，不一定会“而立”、“不惑”，但是生活中难免会遇到各种各样的金融理财骗局

很多人辛苦打拼一辈子，想着攒下一笔钱留给子女买房、组建家庭，留给自己安稳养老，中老人对于金融知识的了解往往非常匮乏，但是赚钱心切，很容易被不法分子欺骗，下面给大家列举几类比较常见的金融理财骗局。

1.表面高收益，实则吸引投入更大额的本金

很多诈骗陷阱都是打着高收益的名义，表面上说着利息百分之十几，实际上骗子盯准的是你的高额本金。

年轻人大多都有分辨能力，但中老年人很容易上钩。一些诈骗份子在居民楼附近办活动：听完免费讲座，还送鸡蛋、大米、豆油……

殊不知，这些免费的礼物都在暗中标出了价格，毕竟天上不会掉馅饼，没有利益驱动，怎么会有人无缘无故对你好。

这些骗子往往会在各种讲座、宣讲会上给大家介绍一些“内部渠道”，有一些高收益的理财产品，通过他们机构，才能购买，投资门槛低，最少投资几百元，然后放到理财账户里几天就有收益，没有任何风险……

很多人尝到了一开始的甜头，后面就拿出自己的养老本金，最后亏得本金都没了……

2.熟人介绍，带有传销性质

很多人都觉得“熟人好办事”，尤其是我们父母这一代。他们可能对于金融产品一知半解，但是往往有一些很厉害的“姐妹”、“同学”，多年不联系，然后忽然出现，以暴发户的姿态在朋友圈、同学聚会中炫富。

这些人以一种成功者的姿态，讲述自己了解到某种新型的数字货币或投资平台，最少只要花几百元就能加入平台的“会员”，每天都有利润拿，如果介绍新人加入，还能够获得提成，新人的利润自己也能够分得一部分，如果拉到的人够多，还能升职成副经理、经理等等……

上面介绍的这种“投资”、数字货币，往往是以销售虚拟货币为幌子，打着“高返点、高收益”的名义，不断吸引会员加入，实施网络传销。

我们父母这一辈人很多时候都不了解这些理财产品，但是看到介绍的是自己的熟人，说到底，我们的熟人可能也搞不懂这些理财产品，以为碰上了好项目，觉得好东西要一起分享，结果一传十、十传百，正中骗子的下怀。

3.无视家人意见

在父母眼里，我们不管多大，都始终是个孩子。很多做子女的，对于父母的关注也不够，导致多年异地上学、工作下来，两代人中间有着深深的代沟。

我们有时候给父母提一些意见，他们也不愿意接受。

其实不妨在日常生活中多关心父母一下，定期打电话问候，增进情感沟通，如果你一年到头也不关心父母，不给家里打个电话，也难免有骗子趁虚而入。

二、父母理财小技巧

父母有理财的意识是好事，我们不能打消他们的积极性，但是也要委婉的从他们愿意接受的角度告诉他们，怎样理财才是正确的。

1.安全最重要

父母年纪大了，收入来源比较单一，尤其到了50岁以上，能够依靠的只有退休金。

不仅收入有限，伴随着年龄而来的还有身体状况的变化，很多医疗卫生上的花费都是无法预测的。

所以，父母理财，最重要的一点就是安全，风险越低越好。

2.资产要灵活

很多老人去银行存钱，听不懂工作人员的各种推销，一听说怎样怎样存每年拿到手的利息更多，一个不注意就遇到了销售误导，存款单变成了保险单。

这种保险产品并不是不好，但是往往需要很长一段时间的理财规划，不能及时取出，即使退保也会损失不少。

所以，建议在进行理财的时候，提前预留半年左右的生活费用，防止出现一些意外状况，急需用钱的时候，能够马上取出这部分钱。

3.收益以跑赢通货膨胀率为基本标准

通货膨胀就是指在一定时期以内物价总水平的上涨，从2010年到2020年，我国的物价总体水平就上涨了28%，快餐店的一个甜筒有2.5元涨价到了6元，汉堡从10元涨到了18元……

通货膨胀，无时无刻不在影响着我们的生活，也使我们的财富不断贬值。

我们的父母在理财的时候，秉承着安全第一的原则，收益率就注定不会很高。另一方面，父母理财是为了保证自己的晚年生活质量，而不是一夜暴富。

我国的通货膨胀率在3%左右，想要得到这个收益效果，不需要参与一些高风险的股票、基金，很多稳健型的理财都能够做到。

4.什么理财类型适合父母？

想要理财产品安全，又想有不错的收益，那么都有哪些产品类型可供选择呢？下面几个类型是大蜂保整理的，大多数人能够接触到的稳健型理财产品：

货币基金：聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，是一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，与其他类型基金不同，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征；投资进去的钱还能够领取取用，适合中老年人投资。

● 银行定期存款：定期存款在50万以内的，有国家法律保护，收益虽然有限，但是能够保证安全性。

● 保险理财：有增额终身寿险、万能险、年金险几种，收益率在2%~4%，适合长期型理财。

● 国债：是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用，可以说是最安全的投资工具，相当于把钱借给国家，根据时限不同，收益率一般在2%-4%。

● 银行理财产品：银行理财产品具有一定的风险性，一般分为R1-R5（从小到大）几个风险等级，建议父母选择R3型产品，一般为平衡型理财。

● 债券基金：指专门投资于债券的基金，它通过集中众多投资者的资金，对债券进行组合投资，以得到更稳定的收益；债券基金的风险低于股票，相比较股票基金，债券基金具有收益稳定、风险较低的特点。

上面列举的这几个类型，基本能够满足父母的投资需求。

5.父母的钱应该如何分配？

大蜂保建议，可以把手中的存款分为三种，分别用于增值、保命、应急。

● 备好养老金

父母年纪越来越大，一旦退休，收入就只有微薄的养老金，很多农村的老人连养老金都没有，但是衣食住行的花销还是样样不少。

养老金除了社保中的，还能够通过商业养老保险来补充。

● 规避风险

疾病和意外的风险随时存在，一旦父母患了重病或者一不留神摔伤、骨折，都会导致家庭支出直线上升。

我们可以定期给父母体检，关注他们的健康状况；另外，也要注意提前备上各种保险，比如说价格低保障高的百万医疗险、意外险、防癌医疗险，万一得了大病，几十万上百万的额度，治起来也有底气。

● 稳健增值

对于老年人而言，重要的不是财产增值，能够保住本金、跑赢通胀就很不错了，在选择产品的时候，不要一股脑的选择同一个产品，记得把鸡蛋放到不同的篮子里。

三、父母的养老金，要怎样准备？

1.社保养老

社保分为两大类，城乡居民社保和职工社保，能够分担儿女在赡养老人方面的不少压力。

● 职工养老金：上班族交的，由个人和工作单位共同承担的，交的数额更多。

● 居民养老金：无固定工作单位，个人缴纳的，领取金额偏少。

让大家能够更直观的对比出这两者的养老金差异，下面给大家举个例子。

老刘60岁退休，退休前连续交了15年社保，他的当时的月薪是3000元，当地的 平均工资也是3000元，按照两种工资每年5%增长来计算。

①如果老刘交的是职工养老金，在退休前他累计交了6.2万元，退休3年后，就能回本；到80岁时，领取的养老金就超过了50万。

老刘退休后，每个月领取1382元，虽然这个数字不多，但是维持基本生活还是没有问题的，毕竟他只交了最低标准的15年社保。

如果老刘从23岁开始缴纳社保，那么在他退休的时候，每个月的养老金有3000多元，生活质量会更高。

②如果老刘交的是居民养老金，那么他在退休后能够领取的养老金差不多是职工养老金的一半，每个月647元，只能满足基本的温饱问题；80岁时，累计领取的养老金约为20万元。

以上的数据是按照最低交费时间15年进行计算的，养老金如果交的多，领到的自然也就越多。

2.商业养老和社保，怎么选？

养老金不止有社保，还可以用商业养老金进行补充。那么，这两种算下来，哪个更划算呢？

下面还是以老刘为例，按照缴费15年进行计算，商业养老金按照4%左右的收益计算，对比一下社保和商业养老金的利益差距：

可以看出：

不管是职工养老金还是居民养老金，都比商业养老金更多。

社保养老金的特点是活多久就领多久，而且每年动态上涨；商业养老金有很多不同的类型，收益比较固定，未来的收益看得见，而且稳赚不赔。

所以，社保养老金和商业养老金不是非此即彼的，而是互为补充的关系。

四、做好这些事，让父母安心养老

1.定期体检

年龄越大，人的身体各方面机能都会逐渐下降，身体难免会有一些小毛病，很多保健品都是抓住了中老年人保健心理，夸大宣传，请明星代言，然后卖出高昂的价格，实际上只是图个心理作用，这些养生保健品专挑中老年人下手。

我们不如每年给父母安排全身的体检，做好身体的常规检查，才是最实际的。

在多方咨询后，大蜂保给大家总结出了一份中老年人常规体检项目，大家可以参考一下：

这样一套体检下来，花费在1000-1500元左右，如果还需要增加一些专项检查，一般只要加几百元。这项上的花费，不多，但是很值得。

如果真患上了什么疾病，早发现也能尽早治疗，早期只要进行小手术切除就好了，如果等到晚期，病情恶化，很有可能再高科技的手段都无法治愈。

2.备好重点保险

现在很多人都是月光族，年轻人存钱很困难，父母生个大病，更是一朝回到解放前。因此，提前备好重点保险至关重要。

当然，买保险也是有门槛的，要进行如实的健康告知。一旦超过65岁，就很难买到合适的保险了。

为了方便大家的选择，大蜂保给大家列举出了一套适合大多数父母的保障方案：

以上这套方案年交保费1592元，能够获得最高450万的保障额度，包含基础的医疗保障和意外保障，可以有效避免我们因病致贫、因病返贫。

但是百万医疗险的购买要求比较高，如果父母患有一些基础性疾病糖尿病、高血压等都很难买到，如果有这种情况可以选择购买防癌医疗险，例如平安的终身癌医疗保险，保障内容只有癌症，还能续保终身，也是一个不错的选择。

五、财富增值，还有这两种选择

如果父母正好处于退休年龄，之前有一些小积蓄，生活上没有后顾之忧，每个月有充足的养老金，想要一个高质量的晚年生活，不知道怎么做……

1.梳理理财思路

想要进行理财，第一步就是梳理思路，作为老年人，对于理财肯定没有过大的追求，大多数人都是想要的都是稳定的收益，如果临时想出门旅行有领取取用的钱，并且有一部分固定的钱能够留给子女。

2.整理具体财务状况

以刘女士的父母为例，二人一直是事业单位的老员工，今年退休，社保里的养老金每人每月能拿到约5000元，现在有50万元的存款和100万元的房产。

2.理财实操步骤

下面我们进行具体分析规划。

①养老金

刘爸爸和刘妈妈每个月都有固定的养老金收入，1万元已经能过上很不错的退休生活了，只要两个人不乱花钱，养老基本上没有问题。

②做好保障

两位老人有一定的存款，但是如果突然检查出大病，那也是杯水车薪，所以基础的疾病和意外保障还是要做好。

由于二人都交了几十年的社保，退休后也可以享受终身医保报销的福利，可以省去很多看病就医的费用。

二人可以选择配置防癌医疗险和意外险，把最高发的重疾保障到位。

以上这套方案，最高能够报销500万元，平安终身防癌险能够终身续保，不用担心以后患病了掏空家庭积蓄；小蜜蜂2号意外险有100万的身故、伤残额度，还有10万元的意外医疗额度，一旦摔倒骨折都能够报销。

其他的保险，如重疾险、定期寿险，对于老年人而言都不是必需品，老年人已经退休，对于家庭没有过多的责任。

③闲钱增值

两位老人有50万的存款、每年12万的收入，即使除去生活费、保险费、偶尔旅行等等费用，每年仍然有很多结余。

对于这种情况，我们的建议是不要胡乱理财，而且人生的目标在前半生基本上都已经实现了，老年的理财可以考虑风险较低的年金险、增额终身寿险、银行存款等，目标就是跑赢通胀。

六、小结

说到底，理财是一门资金配置的艺术。钱是赚不完的，不是每个人理财都奔着赚钱去的。

退休养老就好比跑马拉松，追求长期稳步推进，而不是短期爆发突破。

老人理财的重点，绝不是要获得多高的收益，最重要的还是保本、跑赢通胀，并且实现人生的愿望。

作为子女，一定要多关心父母的晚年生活。哪怕无法经常回家探望，定期打个电话或视频，多少能缓解父母的思念。

如果觉得今天的分享有用，欢迎转发给身边的亲朋好友~

如果您对于保险产品的选购还有疑问，可以随时私信联系我们。